征信，儼然已成為老百姓近年來口中的時(shí)髦詞兒。尤其是央行自今年1月上線二代個(gè)人征信系統(tǒng)以來，記錄信用狀況的個(gè)人信用報(bào)告，已經(jīng)成為公民個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

　　你知道什么是征信嗎?如何保持良好的信用記錄?信用卡逾期會(huì)影響征信狀嗎?征信上已經(jīng)出現(xiàn)不良，我們應(yīng)該怎么辦?

　　3月6日晚8點(diǎn)，在金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃公開課——安博士公益課堂第三課《珍惜信用記錄 科學(xué)合理負(fù)債》中，平安銀行信用卡中心上海分中心總經(jīng)理王煒對(duì)大家關(guān)注的征信相關(guān)問題逐一詳細(xì)回應(yīng)，并從專業(yè)角度提出建議，“手把手”教大家在日常生活中保持良好的信用記錄。

　　在日前中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國平安啟動(dòng)的“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”--安博士公益課堂 #話題征集令#活動(dòng)中，根據(jù)網(wǎng)友投票，個(gè)人征信話題在候選項(xiàng)中排在前列。據(jù)此，安博士公益課堂推出本期課程，在半小時(shí)的直播過程中，節(jié)目播放量達(dá)到146萬，網(wǎng)友紛紛留言點(diǎn)贊，表示授課內(nèi)容“干貨滿滿”，全是自己需要了解的“知識(shí)點(diǎn)”。

　　征信與日常生活信息相關(guān)

　　《征信業(yè)管理?xiàng)l例》自2013年3月15日正式施行至今已有7年，而在實(shí)際生活中，仍有不少人不注重維護(hù)自身信用，造成諸多不便，甚至被訴諸公堂。

　　自2020年1月19日起，央行征信中心將面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。這份征信報(bào)告，就是央行征信中心為每個(gè)人建立的“信用檔案”。

　　目前，個(gè)人信用報(bào)告廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于商戶審核等許多活動(dòng)中。有人把征信報(bào)告譽(yù)為“經(jīng)濟(jì)身份證”，該報(bào)告中主要記錄的個(gè)人信用信息主要包括三類，第一類是身份信息、工作單位、居住地址等個(gè)人基本信息;第二類是信貸數(shù)據(jù)，比如貸款種類、逾期次數(shù)、金額等等;第三類是行政處罰、個(gè)人住房公積金和養(yǎng)老金繳納等公共記錄。

　　征信與個(gè)人信息密切相關(guān)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，我們的信用在出行、住宿、金融、購物、社交和民生等方面還有許許多多的用途。尤其是在我們需要借款的時(shí)候，銀行需要了解的很多信息都在借款人的個(gè)人信用報(bào)告里，銀行不必再額外花費(fèi)時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)借款人在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性，從而使借款人更快速地獲得借款。

　　俗話說“好借好還，再借不難”。對(duì)銀行而言，會(huì)更“青睞”個(gè)人征信報(bào)告良好的客戶，對(duì)這樣的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

　　另據(jù)王煒介紹，征信還能幫助借款人獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。“征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說話”，減少了信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)您貸款、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。”王煒說。

　　信用卡使用不當(dāng)將影響征信

　　既然征信這么重要，到底什么會(huì)影響我們的征信呢?王煒在節(jié)目中稱，金融信用數(shù)據(jù)一般發(fā)生在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí)，而生活中最常見的信貸業(yè)務(wù)就是信用卡，不論總體數(shù)量和發(fā)生信貸行為的頻次，都是最廣泛的。而信用卡如果使用不當(dāng)，不僅可能面臨被封卡、降額，還會(huì)影響個(gè)人征信。

　　安博士公益課堂中，王煒分享了使用信用卡不當(dāng)?shù)陌咐�，這些持卡人的不當(dāng)操作，均會(huì)被銀行上報(bào)給征信系統(tǒng)。

　　嚴(yán)先生持有某行信用卡，平他經(jīng)營(yíng)了一家物流公司，于是經(jīng)常用這張信用卡刷卡繳納貨物押金。半年后，他想再次刷卡繳納押金時(shí)，卻收到信用卡被降額的短信通知。

　　同樣遭遇信用卡降額的還有李先生。近日，李先生投訴銀行調(diào)減其信用卡額度，導(dǎo)致其在外吃飯結(jié)算時(shí)刷卡失敗產(chǎn)生損失。經(jīng)銀行調(diào)查核實(shí)，根據(jù)李先生提供的交易時(shí)間查詢，銀行查詢到該李先生當(dāng)天僅有一筆交易失敗的記錄，交易金額為7650元，交易商戶為“XXX電器商行”。該商戶顯然并非客戶所述的餐飲類商戶，而且是銀行已經(jīng)監(jiān)測(cè)到的套現(xiàn)類商戶。

　　凡小姐也正因信用卡使用不當(dāng)而煩惱。2018年4月凡小姐的好友張小姐向她借錢，凡小姐因沒有現(xiàn)金，故將信用卡借給張小姐使用，并約定由張小姐按期還款。2019年2月，凡小姐收到銀行的催收函，要求其在限期內(nèi)還款，否則將錄入上報(bào)征信系統(tǒng)，甚至追究其法律責(zé)任。凡小姐通過撥打銀行客戶熱錢得知，借給張小姐的信用卡從2018年8月起未還款。

　　魏女士大學(xué)畢業(yè)2年，喜歡購買名牌包包。因?yàn)楣べY不足以購買，魏女士在明知自己可能無法償還的情況下，仍先后在多家銀行申請(qǐng)辦理信用卡，套取資金。當(dāng)前一張信用卡到期后，便使用后一張信用卡透支償還，即“以卡養(yǎng)卡”，最后信用卡透支金額已達(dá)22萬余元，因無力還款，一直未能償付本息。銀行將魏女士起訴至法院，法院最終以信用卡詐騙罪，判處魏女士有期徒刑7年，并處罰金25萬元。

　　專家提醒：消費(fèi)者應(yīng)理性消費(fèi) 合理用卡

　　不少網(wǎng)友在觀看完本期公益課堂后，表示原來信用卡使用起來有這么多注意事項(xiàng)，并不是所有地方都可以“刷卡”，絕對(duì)可以在非消費(fèi)領(lǐng)域使用信用卡。

　　王煒表示，個(gè)人信用卡只能用于正常的消費(fèi)支出，不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資、償還債務(wù)、借貸購買房產(chǎn)、購買股票期貨理財(cái)產(chǎn)品等非消費(fèi)領(lǐng)域，如存在用卡不規(guī)范的情況，銀行有權(quán)采取降額、凍結(jié)等措施，并會(huì)如實(shí)上報(bào)征信系統(tǒng)。

　　她還指出，可能信用卡使用不當(dāng)影響征信的，還有信用卡套現(xiàn)，這不但屬于違法行為，會(huì)被凍結(jié)信用卡，影響個(gè)人信用卡額度，情節(jié)嚴(yán)重還將面臨處罰。同時(shí)，信用卡限本人使用，由于持卡人將信用卡出借給他人使用后，他人未及時(shí)匯款，導(dǎo)致了持卡人的信用卡逾期，而這些逾期的記錄也將被如實(shí)上報(bào)征信系統(tǒng)。而如果持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定的期限透支信用卡，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，可能會(huì)被認(rèn)定為信用卡詐騙罪，被處以刑事處罰。

　　王煒建議，個(gè)人應(yīng)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。“牢記信用卡還款日期、還款金額，提前、足額還款，每月至少還足‘最低還款額’，避免出現(xiàn)逾期。如果外出時(shí)間長(zhǎng)的話，應(yīng)該提前還款，以免造成因在外地而未能按時(shí)還款。”

　　同時(shí)，王煒提示，不要委托中介機(jī)構(gòu)或他人辦理信用卡，防止被他人冒用/盜刷;一旦發(fā)現(xiàn)自己的身份證被盜用，盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

　　征信上已經(jīng)出現(xiàn)了不良應(yīng)該怎么辦?

　　根據(jù)《征信管理?xiàng)l例規(guī)定》，征信不良記錄是可以消除的，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的不良信息記錄保存期限不得超過5年。

　　值得一提的是，并非所有不良信息記錄都會(huì)在5年后自動(dòng)“消除”。王煒特別指出，這一“5年”期限，是在不良行為或者不良事件終止后開始計(jì)算的。此前已經(jīng)有借款人因不良行為未消除影響貸款。

　　周某辦理了信用卡后因?yàn)槲醇皶r(shí)還款產(chǎn)生了逾期記錄，他了解到根據(jù)《征信管理?xiàng)l例規(guī)定》征信不良記錄5年后可以消除，于是他覺得可以把這件事當(dāng)成是沒有發(fā)生過，便對(duì)逾期情況不予處理，5年后在其辦理房屋貸款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)該筆逾期記錄依然未被清除，而且對(duì)其申請(qǐng)房貸造成了嚴(yán)重的影響。

　　王煒表示，產(chǎn)生不良行為后，應(yīng)該做到以下四點(diǎn)：

　　1、及時(shí)還清利息，欠款和違約金。這一點(diǎn)是非常重要的，想要重新覆蓋新的良好征信記錄，必須要把自己的所有欠款還清了。

　　2、用好的還款習(xí)慣覆蓋不良記錄。應(yīng)該繼續(xù)用該賬戶進(jìn)行消費(fèi)，并且按時(shí)還款，兩年內(nèi)保持良好的履約記錄，這樣就會(huì)消除不良記錄帶來的影響。

　　3、還款方式，需要謹(jǐn)慎選擇;錢到賬戶，才算真正還款。設(shè)置自動(dòng)還款賬戶，需在自動(dòng)扣款前確認(rèn)借記卡賬戶內(nèi)金額足夠還款。無論您是主動(dòng)還款還是設(shè)置自動(dòng)還款，關(guān)注還款成功的提醒，提防轉(zhuǎn)賬失敗、自動(dòng)還款失敗;不要輕易相信還款中介，還給中介不算還，還款金額到賬才算真正還款。不了解全額還款、最低還款、購匯還款等還款規(guī)則，應(yīng)及時(shí)咨詢銀行客服。

　　4、逾期發(fā)生，立即還款為上;真有難處，聯(lián)系銀行商量。信用卡發(fā)生逾期后，應(yīng)立即還款，保持良好用卡、還款記錄。

　　今年1月份，二代個(gè)人征信系統(tǒng)上線，還款記錄保存期從2年延長(zhǎng)至5年，“如果通過還清后銷戶得到一份干凈的征信報(bào)告，5年內(nèi)會(huì)行不通。”王煒稱。

　　另外，新版征信報(bào)告還會(huì)展示更多的公共機(jī)構(gòu)信息，如公共事業(yè)費(fèi)欠費(fèi)、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助和為他人提供擔(dān)保等。

　　安博士公益課堂創(chuàng)新公益宣傳模式

　　安博士公益課堂是中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國平安為貫徹落實(shí)中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《新時(shí)代公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，在中國網(wǎng)絡(luò)社會(huì)組織聯(lián)合會(huì)的指導(dǎo)下，共同推出的“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”系列公開課。通過創(chuàng)新公益宣傳模式，引導(dǎo)更多的社會(huì)公眾參與互動(dòng)，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng);樹立正確金融消費(fèi)理念，引導(dǎo)理性消費(fèi)投資;防范非法金融活動(dòng)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示;營(yíng)造風(fēng)清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。

　　第一課《注意!利用疫情詐騙，千萬別中招》和第二課《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我的信息還安全嗎?》播出后，獲得網(wǎng)友廣泛關(guān)注。在半小時(shí)的直播過程中，視頻節(jié)目被爭(zhēng)相轉(zhuǎn)發(fā)，兩期節(jié)目播放量均破百萬。

　　點(diǎn)擊進(jìn)入“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”——安博士公益課堂專題