說起信托，很多人覺得它神秘又可望不可即，你是不是也這樣認為？事實上，信托是一種歷史悠久的財產管理制度，它的核心內容就是八個字——受人之托，代人理財。

　　信托與銀行、保險、證券一起構成了現代金融體系。那么，你了解信托投資嗎？如何選擇靠譜的機構和產品？投資信托有沒有什么“坑”，如何避免呢？3月15日晚8點，在金融消費者素養提升計劃公開課——安博士公益課堂第五課《信托投資，如何避免入坑》中，這些問題均被一一解答。

　　恰逢“3·15”國際消費者權益日，本期安博士公益課邀請到平安信托科技運營總監龍健和平安信托風控部法律合規部總經理鄭艷，為廣大消費者揭開信托的“高冷范”面紗，并為消費者上了一堂生動的信托投資者教育課。通過“認識自己”、“認識產品”、“銷售簽約”、“存續和退出”這四大環節，二位老師詳細講解了信托投資的完整流程和需要特別關注的事項，幫助金融消費者防控風險，保護個人權益。

　　點擊進入“金融消費者素養提升計劃”——安博士公益課堂專題

　　知己知彼：跨進信托“門檻”，做好風險匹配

　　信托是一種理財方式，是一種特殊的財產管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度。信托與銀行、保險、證券一起構成了現代金融體系。信托是委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，進行管理和處分的行為。

　　鄭艷稱，區別于銀行、保險、證券，信托產品對于個人投資者有一定的要求。

　　據了解，在投資者開始購買信托產品前，信托公司還要幫助投資者正確“認識自己”。“怎樣認識自己，判斷自己適合什么風險等級的產品，合格投資者要了解自己的風險偏好、風險認知和風險承受能力，這是很專業的一個過程”，龍健稱，因此信托公司專門設計了一套投資者調查問卷來幫助客戶認識自己的風險偏好、判斷風險等級，同時信托公司還設置了客戶風險等級和產品風險等級的匹配規則，幫助客戶匹配適合自己的信托產品。

　　以平安信托為例，其將客戶風險等級分為5個等級，風險偏好由低到高分別為保守型、穩健型、平衡性、成長型、進取型，產品的風險等級從低到高也分為5個等級，即R1到R5，分別為低風險、較低風險、中等風險、較高風險和高風險。高風險的產品只能匹配進取型客戶，較高風險產品可以匹配成長型和進取型客戶，以此類推。

　　信托公司設置了專業的客戶風險等級和產品風險等級的匹配規則，依據規則推薦合適的產品給到投資人。這就需要投資者認真填寫調查問卷。鄭艷表示，投資者調查問卷的題目通俗易懂，并不難填，但最重要是要如實填寫。“舉兩個例子，比如家庭金融資產情況，這個是不包含房產等不動產的，并且要提供資產證明的；還有就是一個題目是‘您認為自己能承受的最大投資損失是多少’，這個非常重要，客戶要做好產品盈虧的心理預期，并能承受一定的損失，這個也要如實的告訴金融機構。”鄭艷稱。

　　龍健提醒消費者，一定要知道自己的風險等級以及產品的風險等級，如果風險等級不匹配，客戶在認購環節沒有如實填寫投資者調查問卷，導致信托公司對于客戶風險偏好產生錯誤的結論，進而理財經理為客戶推薦的產品也會產生偏差。一旦產品出現合理范圍內的風險，由于客戶內心真實的想法是無法接受該風險的，這樣就會引發客戶投訴。

　　據龍健介紹，此前有一位成長型客戶購買了較高風險的產品，其實是風險匹配的。但后來客戶竟然投訴說購買的產品風險等級高于他的承受能力，但種種證據都證實理財經理推介的是匹配的產品，客戶的投訴也就無效。

　　銷售簽約：防止被“飛單”，三招防“李鬼”

　　隨著我國理財市場的不斷發展，“飛單”事件也頻頻發生，很多金融消費者辛苦賺的錢卻被惡意卷跑。

　　鄭艷表示，首先，投資者要樹立自主選擇、買者自負的理念，也就是說買或不買金融產品，選擇哪只金融產品，必須是投資者自己決定的；其次，購買金融理財產品不能在隨意的場所，需要到金融機構的銷售專區進行；最后，在簽署合同前，投資人一定要確認好所選產品的風險等級，買到適合自己風險偏好的產品才是對自己和家人財產最好的保護。

　　鄭艷提醒投資者，千萬不要聽從一些不專業的客戶經理或為了省時間隨便在咖啡店等地方簽約，很容易發生理財經理為了高額傭金違法銷售非所屬金融機構的產品，即業界所說的“飛單”行為，投資人的財產安全權根本無法得到保障。“各位投資人在簽署合同的時候一定要注意是否有金融機構的名稱以及金融機構的蓋章，對理財經理的合作發行產品等言論一定要加以判斷和甄別。”

　　龍健稱，消費者簽署合同時，一定要看仔細合同條款是否和理財經理推介的產品信息一致，除了關注產品風險等級，還要關注理財產品的要素，以信托產品為例，比如信托計劃期限的約定，開放日、估值日以及贖回封閉期、認購費、管理費等的約定。“咱們投資人這么一大筆錢交給信托公司管理，在簽署合同的時候一定不要嫌麻煩，一定要仔仔細細閱讀合同條款。”

　　目前信托業主要有兩大銷售模式：自營直銷、代銷（銀行代銷、其他金融機構代銷）。而信托代銷領域時有亂象發生，也曾出現過不少糾紛。比如，在裁判文書網上曾有代銷機構與信托公司因服務費用等問題對簿公堂，近年來也有不少信托公司曾公告出現信托“李鬼”，即有人冒充該公司員工推介或銷售非該公司發行的產品等。

　　對此，鄭艷特別提醒消費者，在購買代銷機構代銷的信托產品時，要特別關注三個方面。首先，理財經理提供的推介材料里肯定會寫明這是代銷的信托產品；其次，在簽署合同時，投資者要關注信托合同是否標明代銷機構，一般在主合同和認購要素表中有體現代銷機構；最后，在打款時，投資者一定要擦亮眼睛，收款帳戶一定是信托公司的帳戶，這是募集戶，是監管要求開立的帳戶。

　　如果投資者看了合同條款后還是不確定的話，龍健還分享了一個小訣竅，“可以撥打產品發行機構的官方電話咨詢。比如平安信托的官方客戶熱線：4008819888，我們會有專業人士告訴您所咨詢的電話是否是平安信托發行的產品。”

　　存續和退出：重大事項發送報告給投資人

　　據鄭艷介紹，在信托產品的存續和退出過程中，信托公司都會發送定期報告給到投資人，將底層投資情況、產品分配、到期退出等情況，產品凈值變動情況告知投資人，根據產品不同分為月報和季報。

　　同時，如果項目有重大事項，比如延期等，信托公司也會出具臨時報告，將重大信息披露給投資人。分配報告會以短信的形式送達到投資人，同時投資人也可以登錄官網和官方電話隨時咨詢相關信息。

　　事實上，主動告知、如實披露，是信托公司義不容辭的職責。同時，信托公司還在內部建立了保障客戶的產品信息知情權以及投訴的權利的機制。

　　“平安信托一直將客戶權益放在首位。除了前面提到的定期報告和臨時報告是最重要的客戶了解產品信息的途徑外，在產品存續過程中，投資人可以聯系自己專屬理財經理咨詢相關問題。如果投資人感覺自己的權益收到了侵害，也可以撥打咨詢和投訴熱線：4008819888。”龍健稱。

　　鄭艷再次強調，簽署合同很關鍵，一定要看仔細再簽署。最后送給消費者兩句話，“賣方盡責，買者自負”，“產品有風險、投資需謹慎”。

　　安博士公益課堂

　　安博士公益課堂是中國經濟網聯合中國平安為貫徹落實中共中央、國務院印發的《新時代公民道德建設實施綱要》，在中國網絡社會組織聯合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養提升計劃”系列公開課。通過創新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎知識，提升消費者金融素養；樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資；防范非法金融活動，及時進行風險提示；營造風清氣正的金融互聯網生態，從中發現和表彰一批“金融好網民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰略合作單位，為節目提供了很多金融消費者權益保護相關的專業知識。

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權益保護工作的專業人士和金融行業的權威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風險防范意識。