“百分百本息保障”、“無征信秒過放款”、“消費返利”，這些看似高收益的宣傳背后究竟隱藏著什么樣的風險?

　　隨著社會經濟的快速發展，非法集資的形式也變得多樣化，一些非法集資打著“低投入，高回報”的幌子，讓很多人上當受騙。

　　4月10日晚8點，由中國經濟網聯合中國平安推出的“金融消費者素養提升計劃”——安博士公益課堂第十二課《非法集資陷阱防不勝防，這里有權威防騙指南》準時播出。平安銀行南京分行消費者權益保護中心的權威行家滕沁鈺與廣大網友一起交流討論了有關“非法集資陷阱”的相關話題，拆穿了近年來非法集資出現的新“套路”。

　　滕沁鈺提醒廣大網友，在選擇投資項目、金融產品時，一定要擦亮雙眼，增強自身風險責任意識，不被誤導，遠離非法集資，正確選擇符合自身風險偏好的金融產品和服務。

　　點擊進入“金融消費者素養提升計劃”——安博士公益課堂專題

　　警惕常用手段

　　滕沁鈺稱，非法集資的常用手段歸納起來有“四步曲”。

　　第一步，畫餅。非法集資人會編織一個或多個盡可能“高大上”的項目。以“新技術”、新革命”、“新政策”、“區域鏈”、“虛擬貨幣”等為幌子，描繪一幅預期報酬豐厚的藍圖，把集資參與人的胃口“吊”起來，讓其產生“不容錯過”、“機不可失”的錯覺。非法集資人一般會把“餅”畫大，盡可能吸引參與人眼球。

　　第二步，造勢。利用一切資源把聲勢做大。非法集資人通常會舉辦各種造勢活動，比如新聞發布會、產品推介會、現場觀摩會、體驗日活動、知識講座等;組織集體旅游、考察等，贈送米面油、話費等小禮品;大量展示各種或真或假的“技術認證”、“獲獎證書”、“政府批文”;公布一些領導視察影視資料，公司領導與政府官員、明星合影;故意把活動選在政府會議中心、禮堂進行，其場面之大、規格之高，極具欺騙性。

　　第三步，吸金。想方設法套取民眾口袋里的錢。非法集資人通過返點、分紅，給參與人初嘗“甜頭”，使其相信把錢放在他那兒不僅有可觀的收入，而且比放在自己口袋里還安全，參與人不僅將自己的錢傾囊而出，還動員親友加入，集資金額越滾越大。

　　第四步，跑路。非法集資人往往會在“吸金”一段時間后跑路，或者因為原本就是“龐氏騙局”人去樓空，或者因為經營不善致使資金鏈斷裂。集資參與人遭受慘重經濟損失，甚至血本無歸。

　　由此可見，非法集資騙局中，最重要的一環，就是不惜代價宣傳造勢，編造“天上掉餡餅”、“一夜成富翁”的神話。這些沒有被打上“廣告”標識，沒有提示風險，夸大或者片面強調收益的廣告其實都是違法的。

　　滕沁鈺表示，一般來說，非法金融廣告均有一定特征，包括承諾“百分百本息保障”、“無征信秒過”、“無需征信報告，只要一張身份證，即可24小時放款”等。

　　警惕新套路

　　近年來，非法集資出現不少新“套路”。滕沁鈺以案說法，逐一詳解。

　　案例一：以拍電影為馬甲非法集資。

　　“互聯網+金融+影視”是非法集資的新套路，即以拍電影為馬甲，將拍電影包裝成理財產品，利用互聯網金融平臺進行銷售。

　　在“快鹿案”中，434億余元的非法集資款，除282億余元被用于兌付前期投資者本息外，其余款項被用于支付各項運營費用、股權收購和影視投資等經營活動、轉移至境外和購置車輛以及個人揮霍、侵吞等。至案發，本案實際經濟損失共計152億余元，受害人達到4萬多人。

　　滕沁鈺分析稱，不法分子往往以各種光鮮的“馬甲”作為掩護，無論這些“馬甲”多么“高大上”，無論其來頭多么大，無論其獲過多少獎，如果沒有相關部門依法批準，都不得向社會公眾籌集資金，否則就涉嫌非法集資。

　　案例二：以互聯網金融為馬甲非法集資。

　　在打著互聯網金融的旗號進行非法集資的表現形式中，以P2P為非法集資平臺的形式最為典型。P2P平臺只是一個信息撮合平臺，只能提供中介服務，不得提供擔保、不得歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金，但隨著“泛亞”案、“e租寶”案、“中晉”案等非法集資大案的宣判，人們逐漸看清很多P2P平臺被不法分子利用進行非法集資。

　　滕沁鈺表示，以P2P平臺進行非法集資的套路主要有三個。一是P2P平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給投資人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使得投資人資金進入平臺中間賬戶，形成資金池，非法吸收公眾存款;二是P2P平臺自身風控不強，沒有盡到身份真實性核查義務，沒有及時發現甚至默許借款人在平臺以虛假信息大量借貸;三是平臺自己發布虛假標的采用借新還舊的龐氏騙局模式，為母公司或關聯企業融資。

　　案例三：以“購房VIP卡”為形式非法集資。

　　2018年12月，湖南省高級人民法院召開新聞發布會，“牧羊人集團公司案”典型案例被公開。在兩個房地產項目均未取得土地使用證書、未經竣工驗收的情況下，牧羊人集團公司通過登報宣傳的方式向社會公開發售購房VIP卡進行集資，并承諾購卡經費享受月息2%的增值回報。2014年11月，其因資金鏈斷裂，無法再返本付息。據統計，2010年至2014年期間，曾某累計非法集資金額10.8億余元，實際詐騙金額4.3億余元，獲刑20年，受害人數達到1000余人。

　　滕沁鈺提醒，房地產行業非法集資模式主要有以下三種。

　　一是房地產企業違法違規將整幢商業、服務業建筑劃分為若干個小商鋪進行銷售，通過承諾售后包租、定期高額返還租金或到一定年限后回購，誘導公眾購買。二是房地產企業在項目未取得商品房預售許可證前，有的甚至是項目還沒進行開發建設時，以內部認購、發放VIP卡等形式，變相進行銷售融資，有的還存在“一房多賣”。三是房地產企業打著房地產項目開發等名義，直接或通過中介機構向社會公眾集資。

　　案例四：打著高價回購收藏品旗號非法集資。

　　王先生被黃某以藝術品投資說動，以342萬元投資45幅畫作，雙方約定，一年后黃某將按照20%的利率回購畫作。后王先生咨詢發現這45幅畫作總共價值不過9萬元。王先生再次聯系黃某，發現其公司已人去樓空，遂報警。法院最終認定，黃某以所謂藝術品投資為手段，以高額回報為誘餌，吸引資金達2000萬元，犯下非法吸收公眾存款罪。

　　滕沁鈺剖析上述案例稱，這是一起典型的以高價回收藏品為名進行的非法集資案例。這種非法集資的模式通常是這樣運作的：以毫無價值或者價格低廉的畫作、紀念幣、紀念鈔、郵票等所謂的收藏品為工具，聲稱有巨大的升值空間，承諾在約定的時間后高價回購，給人們一種穩賺不賠的感覺，從而引誘人們購買，人們一旦購買，不法分子就攜款潛逃。

　　案例五：打著養老旗號進行非法集資。

　　老周今年75歲，一次和朋友聊天中，對方推薦他一個投資理財項目，是投資養老公寓。老周被邀請去參觀以后覺得這個公寓條件不錯，服務很好，辦理會員能預定床位，入住還能打折。每年還可以拿到11%的利息。老周就把自己多年攢下來的42萬元投了進去，還想著今后能住進養老公寓。直到第二年他才發現自己投入的錢已經拿不回來了，養老機構，辦公樓也是人去樓空。

　　打著“養老”旗號非法集資的形式主要有兩種：一是以投資養老公寓、異地聯合安養為名，以高額回報、提供養老服務為誘餌，引誘老年人加盟投資;二是通過舉辦所謂的養生講座、免費體驗、免費旅游、發放小禮品的方式，引誘老年人投入資金。個別甚至帶有傳銷性質。這兩類非法集資都找準了老年人的軟肋進行精準圍獵。

　　“面對‘免費’的東西的時候，我們一定要擦亮雙眼，提高自己的抵抗力，天下沒有免費的午餐，‘免費’只不過是不法分子拋出的誘餌。”滕沁鈺稱。

　　識別和防范非法集資

　　作為社會公眾如何識別和防范非法集資活動?滕沁鈺提醒消費者，遇到“天上掉餡餅”的事，應該“四看三思等一夜”，同時，讓自己“多問、多想、多學習”。

　　四看。一看融資合法性，除了看是否取得企業營業執照，還要看是否取得相關金融牌照或經金融管理部門批準。二看宣傳內容，看宣傳中是否含有或暗示“有擔保、無風險、高收益、穩賺不賠”等內容。三看經營模式，有沒有實體項目，項目真實性、資金的投向去向、獲取利潤的方式等。四看參與集資主體，是不是主要面向老年人等特定群體。

　　三思。一思自己是否真正了解該產品及市場行情。二思產品是否符合市場規律。三思自身經濟實力是否具備抗風險能力。

　　等一夜。遇到相關投資集資類宣傳，一定要避免頭腦發熱，先征求家人和朋友的意見，拖延一晚再決定。不要盲目相信造勢宣傳、熟人介紹、專家推薦，不要被高利誘惑盲目投資。

　　滕沁鈺表示，社會公眾在提高自身辨別非法金融產品的能力時，還要掌握“多問、多想、多學習”的三步秘笈。

　　多問。涉及具體金融產品的廣告，都應取得相應的金融業務資質。可以詢問該公司是否具備發行金融產品和投放廣告的資質，詢問推銷人員是否具備從業資格證明，詢問產品存在的風險和目標群體。在不確定其真偽時，可以咨詢金融監管部門。

　　多想。在購買金融產品和服務之前，想一想廣告中的金融產品的風險在哪里，自身的風險承受能力有多大。個人應對自己做出的金融決策負責，高收益往往伴隨高風險，當金融廣告的收益讓人心動時，不妨先去做一下風險承受能力測評，了解自身的風險偏好后再做出明智的決策。

　　多學習。互聯網時代的金融廣告層出不窮，金融產品和服務五花八門，讓人眼花繚亂。但是金融的本質沒有發生變化，金融消費者應通過學習和了解基本的金融知識和技能、培養良好的金融行為習慣和態度，提升自身的金融素養，才能應對不斷變化的金融市場。

　　理財應選正規渠道、正規產品

　　滕沁鈺稱，正規的金融機構為投資者提供了很多正規理財產品與理財渠道，選擇范圍廣、購買便捷性高，都可以最大化幫助投資者者實現資產的保值增值目的。其中包括儲蓄、債券、基金等多種理財方式。

　　最保守的理財方式，就是儲蓄，把錢存進銀行。她介紹稱，儲蓄基本無風險，但低息低，各銀行的利率在央行基準利率基礎上進行浮動，一年期整存爭取的定期利率為1.95%左右。

　　消費者還可以投資債券。債券是政府或者企業等發行的債權憑證，承諾按一定利率向投資者支付利息，并到期償還本金。債券的好處在于利息固定，并且風險較低，只要政府或者企業不遇到大的危機，一般是會兌現的。而且債券的流動性比較好，一般都可以在公開市場轉讓。其中國債無風險。但值得注意的是，其抵抗通脹能力較差。“債券的利率一般是實現約定的，比如每年8%，如果今年的通脹率為9%，那么顯然，債券實際上是貶值了的。”滕沁鈺稱。

　　還有很多消費者熟知的股票，股票所有者賺錢通常是股價的上升或者是通過低買高賣賺取差價。股票流動性強，轉讓簡單，長期收益率較高。但股票風險較高，第一是股價下跌的風險，第二是公司經營的風險，比如上市公司遇到重大危機，連續十幾個跌停，股民只能默默承受，上市公司破產或者退市，這種風險也得自己承受。同時，大數據分析顯示，在股市賺錢的人是少數，約占炒股人數的十分之一左右，因此對一般人來說，在股市賺錢是小概率事件。

　　投資者也可以選擇投資基金，即把自己的錢交給基金公司，由基金公司找專門的基金經理進行投資，按照投資標的，基金可分為貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金，其風險依次增加，相應的，預期收益率也依次增加。貨幣基金的預期收益率在4%左右，基本沒有風險;債券基金在7%-8%，風險較小;股票基金長期平均收益在10%出頭，風險較大。

　　還有的民眾喜歡購買銀行理財。滕沁鈺表示，銀行理財其實和基金有類似之處，就是將錢交給銀行，由銀行去打理，銀行業通常是投資于貨幣市場工具、債券等市場。銀行理財的優點就是由專業的理財經理根據您的風險承受能力，為您推薦和配置適合您的理財產品。但大部分銀行的理財產品是封閉式的，流動性較差。雖然也有工作日隨用隨取得銀行理財產品，可應對日常及突發性用錢需求，但收益率稍低一些。

　　還有對投資者的專業性要求較高的信托。信托是指委托人基于對受托人或信托投資公司的信任，將其合法擁有的財產委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以委托人自己人的名義，為受益人的利益或者特定的目的，進行管理或者處理的行為。信托風險較低，收益較高，目前信托收益率大多在7%-10%之間。但信托的弊端也很明顯，起投資金高，目前不少信托的起投額都是100萬，這讓很多資金量小的投資者望而卻步;投資期限長，信托因為大部分投資的都是項目，投資期限一般較長，一般都是兩三年。

　　硬通貨黃金也是投資標的，黃金產業本身就帶有金融屬性，且自身具有使用價值。同時，黃金具有實體，方便儲藏和贈與，具有良好的保值和避險功能。值得注意的是，其增值空間有限，通常是隨著通脹一起上升，很難大幅上漲，此外，黃金多了之后，儲藏和保存也是個問題。

　　還有的投資人選擇投資期貨。期貨的品種較多，黃金、原油、銅、螺紋鋼、煤等都有相應的期貨，期貨和現貨不同，其交易的不是實實在在的商品，而是以商品或者金融資產如股票、債券等為標的標準化可交易合約。而且期貨交易是雙向性的，既可以買多也可以賣空。期貨交易的杠桿較大，因此漲跌幅度很大，有快速積累財富的可能性。相對應的，期貨的弊端也在于其高風險，而且市場變化多端，不易琢磨，需要較高的專業性。“不建議普通投資者操作。”滕沁鈺表示。

　　安博士公益課堂

　　安博士公益課堂是中國經濟網聯合中國平安為貫徹落實中共中央、國務院印發的《新時代公民道德建設實施綱要》，在中國網絡社會組織聯合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養提升計劃”系列公開課。通過創新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎知識，提升消費者金融素養;樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資;防范非法金融活動，及時進行風險提示;營造風清氣正的金融互聯網生態，從中發現和表彰一批“金融好網民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰略合作單位，為節目提供了很多金融消費者權益保護相關的專業知識。

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權益保護工作的專業人士和金融行業的權威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風險防范意識。