隨著人工智能、大數據、云計算等技術的快速進步，金融業迎來了數智化轉型風口。金融行業在數據驅動、人工智能應用和客戶服務優化等方面取得了顯著成效，為行業未來發展奠定了堅實基礎。未來金融機構如何應用科技手段提升金融服務質效，推動賦能行業發展？記者采訪了金融機構有關負責人和業內專家。

　　發展數字金融

　　“金融科技的發展為全球金融合作帶來新的機遇和挑戰。近年來，中國的數字金融發展在移動支付等領域取得顯著成效。隨著生成式人工智能技術的飛速發展，讓我們看到了人工智能大模型應用的多模態交互、高級別邏輯推理能力，以及為金融行業賦能方面的潛力。”原銀監會主席、證監會原主席尚福林在全球財富管理論壇·2024上海蘇河灣大會上表示，要抓住數字技術革命的機遇，推動金融與數字技術有機融合。

　　當前，發展數字金融是金融業轉型發展的重要著力點。國家金融監督管理總局發布的《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》要求，未來5年，銀行業保險業數字化轉型成效明顯，數字化經營管理體系基本建成，數字化服務廣泛普及，對數字經濟發展提供有效助力。數字化監管架構流程基本建成，監管數字化智能化水平大幅提升。

　　金融機構正進行積極探索，加速邁向數字化。中國郵政儲蓄銀行2024年三季度財報顯示，該行積極提升數字化水平，增強協同服務能力。加快智能技術賦能，完善小郵助手智能問答工具，以“機器人智能回復+專家人工解答”雙模式驅動，快速協助網點人員解決柜面業務問題，智能回復問題累計超58萬次。

　　“發展數字金融是商業銀行實現自身高質量發展的有效手段。”中國銀行首席信息官孟茜表示，“不見面”“高效率”“極致體驗”的數字金融服務已成為吸引客戶、留住客戶的必選項。商業銀行需要加快構建新型數字化經營模式，在渠道與營銷、產品與服務、管理與經營三大領域全面升級，更好地滿足人民對高質量金融服務的需求。

　　中國工商銀行首席技術官呂仲濤表示，數字化轉型不僅是數據和技術的創新應用，更重要的是實現業務模式重構。金融機構要加強關鍵技術攻堅和新技術規模化應用，促進數據技術等創新要素聚合，開展前瞻性、引領性、高價值性的數字金融產品和業務模式創新。

　　為促進數字化轉型，多家金融機構加強頂層設計，制定專門行動方案，優化組織架構。例如，中國銀行已設立數字金融委員會，進一步優化科技體系職能架構，強化科技統籌管理和頂層設計，在各級機構業務條線設置數字化相關團隊。

　　提升服務質效

　　金融科技的不斷成熟，有助于提升金融機構服務質效。專家表示，互聯網、大數據、移動支付、物聯網等現代科技加速應用，為商業銀行突破網點局限，進軍縣域和農村金融市場提供了可行性。

　　在科技的推動下，農村商業銀行、農信社等涉農地方法人金融機構積極利用區域性地緣優勢創新信貸產品服務普惠金融。例如，浙江農商銀行系統轄內長興農商銀行與當地大數據發展管理局合作，融合行內數據、人民銀行征信和政府數據，上線了純數驅信貸產品“長興貸”，通過手機銀行申請，便可以實現線上實時放款。浙江農商聯合銀行轄內東陽農商銀行聯動當地大數據中心、市場監管局等部門，創新推出公積金貸、青創貸、農合通貸、普惠貸等系列產品，基本可以滿足轄內各類客群的小額貸款融資需求。

　　大數據模型的應用有助于小微企業信用變成貸款信用。小微企業相關信用信息分散在稅務、海關、法院、電力、市場監管等多個部門，整合數據并通過相關模型進行分析，可以讓金融機構更好地看清融資企業的面貌，在缺乏抵押品時測算出貸款金額。在廣西柳州市，當地銀行機構與稅務部門不斷創新銀稅合作方式，促使企業將納稅信用有效轉化為融資信用。“近兩年，中國銀行柳州市高新區科技支行根據公司的納稅信用等級，發放了400萬元信用貸款。”柳州振鋅五礦化工有限公司財務負責人胡蓉蓉表示。

　　交通銀行北京市分行針對北京地區成長期科技型小微企業融資需求，推出首款線上定制產品“交銀火炬貸”。據介紹，“交銀火炬貸”搭建特色化大數據審批模型，通過線上申請快速出額，最高可給予科技型小微企業3000萬元信用貸款額度，具有授信額度高、審批速度快、免擔保抵押等特點，有效解決了成長期科技型小微企業融資難題。試運營期間，申請“交銀火炬貸”的企業累計達到2000余家。

　　科技的運用也有效推動保險業服務農村。中國保險行業協會發布的《保險業高質量服務鄉村振興藍皮書（2024）》顯示，保險業有效提升了縣域和農村機構網點覆蓋率，截至2023年底，保險公司建立“三農”營銷服務部10199個，“三農”保險服務站65007個，“三農”保險服務點363737個。2023年，保險公司在科技應用方面累計投入資金近2.25億元，主要用于空間信息技術、AI識別、人工智能、物聯網等科技手段應用，構建農業生產、風險信息數據共享平臺。

　　守好安全底線

　　金融業數字化轉型在帶來便利的同時，也帶來了諸如數據安全、隱私保護、監管合規等問題，金融機構需要在科技創新與風險管控之間找到平衡點。國家金融監督管理總局資管機構監管司副司長蔣則沈認為，人工智能不僅有助于提高金融機構的運營效率、降低成本，通過應用分析海量數據改進投資決策和風險管理，還將改善客戶服務體驗，提供個性化的解決方案。

　　“金融科技的迅猛發展，尤其是人工智能技術在金融領域的廣泛應用，為金融安全治理帶來了前所未有的機遇和一系列挑戰。如何確保利用人工智能技術提升金融服務的效率，同時有效保護個人信息不被濫用或泄露，已經成為金融行業亟待解決的問題。”北京市副市長司馬紅表示。

　　馬上消費科技創新發展部總經理赫建營表示，人工智能技術的發展速度快、變化大，傳統的靜態監管難以應對其帶來的挑戰。因此，監管機構需要采用更加靈活的動態監管機制，實時監控人工智能系統的運行情況，及時發現和應對風險。

　　隨著金融數字化進程加速，數據安全已成為監管機構、行業協會、商業銀行必須高度重視的核心議題。中國互聯網金融協會副秘書長楊農表示，金融數據安全治理是金融行業在科技驅動和數據密集背景下的關鍵任務，它不僅關乎數據創新應用的平衡，還涉及國家安全和經濟社會價值的實現。

　　10月25日，由中國互聯網金融協會組織編制的《金融數據安全治理實施指南》標準發布。“這些標準將助力金融行業在數據質量管控、技術防護、安全評估和應急處置等方面查漏補缺，強基固本。隨著這些標準的實施，預計金融行業的數據安全治理將更加規范化和制度化，從而顯著提升整個行業的數據安全水平，為構建安全、穩定、高效的金融生態環境貢獻力量，進而為金融數字化轉型和加快建設金融強國提供堅實的基礎。”楊農說。

　　針對金融機構的移動應用數據安全管理責任，國家金融監督管理總局發布的《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》提出，金融機構應當按照“誰管業務、誰管業務數據、誰管數據安全”的原則，明確移動應用數據安全管理責任。結合移動應用特點強化數據安全措施，有效防范數據泄露、篡改和勒索攻擊等風險。

　　奇富科技CEO吳海生表示，奇富科技公司積極探索和應用大數據等先進技術，提高數據安全治理的效率和效果，同時積極推動行業數據安全標準的制定和完善。通過升級數據安全管理體系，加強數據的全生命周期管理，保障用戶的數據安全及財產安全。

　　金融保險領域同樣需要防范大模型技術帶來的潛在安全風險，原中國保監會副主席周延禮認為，保險行業應與技術專家及安全專家攜手合作，共同擬定適用于本行業的國家、行業及團體標準，以確保人工智能在保險業務各環節中的應用均能滿足安全規范。