健康險主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險五大類型。每種類型的健康險，都有它獨特的保障內容和特點。消費者在選購健康險產品時，不僅要綜合考慮自己的健康狀況、風險承受能力等，還要趁身體健康時趁早規劃。 

　　主持人：《金融時報》記者 孫榕 

　　特邀嘉賓： 

　　孔迎紅 中國人民健康保險股份有限公司運營總監 

　　李明 太平洋健康保險股份有限公司互聯網業務高級總監 

　　薛梅平 安健康保險股份有限公司互聯網平臺部總經理 

　　朱俊生 北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員 

　　（按姓氏拼音首字母排序） 

　　在繁忙的生活中，健康無疑是我們最寶貴的財富，健康險也受到越來越多人的重視和需求。健康險是什么？如何守護我們的健康？面對種類繁多、價格各異的健康險，消費者又該怎么選擇？在2024年“7.8全國保險公眾宣傳日”期間，本報記者就健康險的相關問題采訪了業內專家。

　　《金融時報》記者：請您向大家介紹一下，什么是健康險？

　　李明：健康險是人身保險的一個分支，是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。 

　　具體說來，醫療保險，是指按照保險合同約定為被保險人的醫療、康復等提供保障的保險。醫療保險主要對醫療費用提供補償報銷；疾病保險，是指發生保險合同約定的疾病時，為被保險人提供保障的保險。通常包括普通疾病保險、重大疾病保險、特定疾病保險等；失能收入損失保險，是指以保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險；護理保險，是指按照保險合同約定為被保險人日常生活能力障礙引發護理需要提供保障的保險。對于需要長期護理服務的人，護理服務費用是一筆不小的開支。 

　　跟大家分享一份數據：根據國家統計局發布的《中華人民共和國2023年國民經濟和社會發展統計公報》，2023年，健康險和意外傷害險業務原保險保費收入達到了9993億元，賠款及給付達到了4207億元。 

　　總的來說，健康險是一種針對健康風險提供經濟保障的保險產品，其保障范圍廣泛，通常包括重大疾病保障、門診醫療保障和住院醫療保障等，通過不同的險種分類和保障范圍，能夠覆蓋多種疾病和疾病相關的醫療費用，幫助被保險人應對高昂的治療費用，并提供全面的健康保障。 

　　《金融時報》記者：近幾年，我們常聽說的大病保險、惠民保、百萬醫療險，都屬于健康險嗎？

　　李明：從保險屬性上來說，大病保險是一項制度性安排，主要為了解決人民群眾看病就醫困難，它隸屬于社保范疇，而非商業性的醫療險；惠民保的專業名稱是城市定制型商業醫療保險，可以有效銜接當地基本醫療保險，最大的特點是低價格、高保障、低準入門檻。特別適合超過65歲的老年人群、帶病體以及從事高危職業的人群；百萬醫療險是屬于醫療保險的一種，保額可達百萬元，保障范圍可覆蓋常見的疾病和意外傷害，還可以擴展到罕見病、重大疾病等，保費一般幾百元，投保靈活。 

　　大病保險在基本醫療保險基礎上提供二次報銷，是一項制度性安排，屬于社會醫療保險范疇； 

　　惠民保、百萬醫療險都是商業醫療保險范疇，惠民保是城市定制型商業醫療保險，具有地域性、普惠性等特點。 

　　朱俊生：從供給看，過去一段時間中市場占比高的是重疾險。百萬醫療險通過免賠額設計等產品創新，使保險產品價格降低，而且通過互聯網銷售，觸達了更廣的人群；“惠民保”則具有廣覆蓋、低保費、高保額的特點，而且不設置年齡、健康狀況、既往病史、職業類型等條件的限制，使參保人群迅速擴大。 

　　從政府支持看，多地醫保局支持開通個人醫保賬戶購買惠民保，有政府信用背書，促進惠民保在短時間內出現爆發式發展。 

　　《金融時報》記者：如果我已經有基本醫保了，單位也有補充醫療保險，還有必要買健康險嗎？

　　朱俊生：有了基本醫療保險，也還是需要有商業健康保險的。基本醫療保險雖然覆蓋面很廣，但它的定位決定了它是保基本，所以保障程度相對是比較有限的，個人承擔的費用在某些情況下仍然很高，需要完善保障商業健康保險在內的多層次醫療保障體系。 

　　李明：基本醫保的報銷范圍有一定的限制，一般只針對社保目錄內的醫療費用，并且報銷比例并不高。商業醫療保險保障范圍更廣，不僅可以報銷社保范圍內的剩余部分，還可以報銷社保范圍外的藥品和其他醫療費用。如某些特效藥、進口藥品等。另外，商業醫療險能提供更多的增值服務。醫療墊付服務、綠色就醫通道，這些服務可以讓患者得到更及時有效的治療；部分高端醫療保險甚至可以賠付特需部、國際部、私立醫院或全球醫療機構的醫療費用。所以，醫保為我們提供了基本的醫療保障，而商業醫療險在保障范圍、報銷機構、購買門檻、服務等方面具有優勢。因此，有了醫保建議補充商業醫療險來提供更全面、更個性化的醫療保障。 

　　《金融時報》記者：2023年8月稅優健康險新政正式落地實施，產品范圍和被保險人群都擴大了。稅優健康險與普通健康險有哪些區別呢？

　　朱俊生：主要有四點不同。一是是否可以抵稅。稅優健康險可以抵扣個人所得稅，而普通健康險無抵稅功能。二是保險期間。稅優健康險的保險期間或保證續保期間不低于3年，長期護理保險和疾病保險的保險期間不低于5年。普通醫療險通常保障期間為1年，當然，目前也有公司推出了長期醫療險。三是投保條件。對于適用稅收優惠政策的投保人為本人投保醫療險的，保險公司不得因既往病史拒保或者進行責任除外，可針對既往癥人群設置不同的保障方案，進行公平合理定價。而普通健康險通常不允許帶病投保。四是保證續保。稅收健康險是保證續保的，在保險合同中會明確寫明“保證續保”，一般可以續保到法定退休年齡。而許多普通健康險是不保證續保的，或者保證續保的時間沒有那么長。 

　　李明：稅收優惠健康險的核心優勢是享受稅收抵扣。不論是為自己投保還是為家人投保，都可用于稅款抵扣。可謂一舉兩得，既為家人提供了保障，又能在一定程度上減輕自己的稅款負擔。雖然每年的抵扣額度有2400元的上限，但從長遠來看，積少成多也能夠節省不少稅款，算是一個額外的福利。 

　　《金融時報》記者：目前市面上健康險產品非常多，我們應如何挑選適合的健康險產品？

　　孔迎紅：我們在選擇健康險產品時，要選擇最適合自己的，而不是最貴、最高端的。首先，要綜合考慮自己的健康狀況、風險承受能力、已有健康保障等情況，明確保障需求；其次，要根據自身的保障需求、經濟狀況，選擇相匹配的保險產品，并確定合適的保額、保障期限、交費期限等。 

　　涉及具體操作時有幾個關鍵點需要考慮：一是閱讀產品條款：認真閱讀健康保險產品的條款，特別是保險期間和保險責任。二是避免重復購買：對于費用補償型的健康險產品，注意不要重復購買，因為醫療費用不能重復理賠。三是關注保障功能與水平：選擇健康險產品時，除了價格外，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。另外，消費者還應關注續保條款、免賠額、等待期等注意事項，并根據自己的需求進行選擇。 

　　薛梅：挑選適合的健康險產品是一個需要多個因素綜合考慮的過程。消費者要選擇合適的渠道購買保險產品，理性投保。對于保險知識較為匱乏，學習保險條款相關內容比較困難的，可以選擇專業的保險代理人或經紀人為自己量身定制保障方案；如果身邊沒有專業人士的，可以通過撥打保險公司官方客服電話獲取專業服務；保險知識較為豐富的，可以自行通過保險公司官方網站、公眾號，或者第三方互聯網保險銷售平臺投保。不論通過哪個渠道，都要獲取方案中保險產品的詳細材料，仔細閱讀，分析與個人需求的匹配情況，理性選擇。 

　　另外，給已經購買過健康險的朋友一個建議，投保后也要保持對產品責任迭代升級的關注，及時升級自己的健康保障。隨著醫療技術的更新迭代，保險公司不斷擴充產品保障的先進醫療技術、醫療器械與藥品等，這類保障的內容通常能更加高效地治療疾病。 

　　《金融時報》記者：我們發現，不少消費者都是發現身體不太健康的時候，才想要買保險，這一人群數量也日益增多。有網友說，“現在爸媽年紀大了有一些小毛病，適合的保險非常少”；還有網友說，“體檢發現有結節，還能買保險嗎”。現在，國家和監管部門鼓勵保險公司針對既往癥和老年人等特定人群開發保險產品。如今，老年人、帶病人群是否能購買到合適的保險？

　　孔迎紅：雖然老年人在購買保險時可能會面臨年齡限制、身體狀況限制等問題，但他們仍然有很多選擇。 

　　下面主要講講年齡限制的問題：過去健康險產品的首次投保年齡通常限制在60歲以內，但是近幾年保險公司積極響應國家號召，不斷豐富老年人保險供給。適度放開投保年齡上限，滿足低齡老人的投保需求，老年人最為關注的疾病險、醫療險、意外險、護理險等產品都能買到。另一方面，保險公司圍繞老年人特定保障需求加大創新力度。比如，針對老年人高發的意外風險、特定疾病等，推出多款老年人專屬產品，滿足老年人的特定保障需求。不過，盡管如此，我還是建議購買保險應盡早規劃，可以以更低的保費提前鎖定合適的保險產品。 

　　薛梅：我也建議，買健康保險還是得趁身體健康趁早規劃。健康時，是我們挑公司、挑產品，可選擇的范圍很廣；患病后，能選擇的產品比較有限。出現這種情況，是由于疾病進展各有不同，而且存在多種疾病并發等復雜病理機制，導致帶病體醫療險產品本身的賠付風險顯著增加，難以準確衡量，保險產品定價難度大，所以保險公司開發這類產品時也會比較謹慎。 

　　當然，如果已經有結節或其他健康狀況，也不用特別擔心。雖然選擇范圍相對較小，但還是可以選。在國家政策的指導下、市場需求的催化下，很多保險公司都在嘗試開發帶病體人群保險。 

　　目前，帶病體保險產品有3種典型模式：第一種是“松核保+縮責任”。比如，惠民保、防癌醫療險、防癌重疾險。惠民保一般不限制被保人的健康狀況，但會通過提高免賠額，降低賠付比例等責任的調整，使風險整體可控。 

　　第二種是“松核保+高保費”。比如，慢病版醫療險、簡易健告醫療險、簡易健告重疾險等。一般是放寬核保條件，產品責任與一般醫療險持平，但保費水平上調。可將普通產品拒保或除外的三高、各類結節，甚至是已患重疾但痊愈多年的人群納入承保范圍，適合愿意支出更高保費以獲取更完善保障的客戶。 

　　第三種是“特定人群窄責任”。比如，癌癥復發醫療險、糖尿病患者專屬醫療險。這一類產品一般保障范圍較窄，提供專病保障；同時，會針對特定疾病提供較為全面完善的醫療健康管理服務，幫助患者做好疾病愈后管理等。 

　　《金融時報》記者：購買保險前，需要告知自己的身體健康情況。如實告知很重要嗎？

　　薛梅：客戶在購買重疾險、醫療險等產品時，都會被告知要填寫健康告知問卷。有些人看到“健康告知問卷”里長長的問題，覺得麻煩，看也不看隨便一填。殊不知，健康告知是影響出險后能否順利理賠的關鍵因素，一點都馬虎不得。 

　　健康告知，指的是投保人將被保險人、投保人（如需）的健康狀況如實告知給保險公司，供保險公司進行承保風險評估，保險公司最終確定是否承保以及如何承保的過程。一般會詢問過往疾病史、生活習慣、投保經歷等。如實告知的要求，在《保險法》中是有明確規定的，簡單說，如果是投保人故意隱瞞或重大過失導致的未如實告知，即使保單已經生效了，將來出險理賠，保險公司也有權不予賠付。因此，大家投保時一定要仔細閱讀健康告知，逐項對照詢問事項認真作答，不可遺漏、不答或者亂回答，描述疾病史的時候要以正規醫療機構的專業診斷結論為準，按病歷、體檢報告上的描述客觀填寫，不能以自我主觀感覺去填寫，以免核保或理賠時發生麻煩。 

　　《金融時報》記者：我們注意到，目前健康險不僅僅能理賠，還能提供很多健康管理服務。例如，很多城市的惠民保產品都提供慢病管理、就醫陪護、體檢報告解讀等。健康管理服務對客戶的健康產生了哪些積極影響？

　　孔迎紅：我舉一個例子。在今年舉辦的一場專為都市人群策劃的健康檢測活動中，一位老客戶韓女士在健康管家陪同下，進行了健康一體機、太空艙等一系列的檢查。其中，太空艙的檢測結果提示，韓女士甲狀腺功能異常，存在較高的甲亢風險。健康管理中心立即安排醫學專家對檢測結果進行詳細的分析和解讀，并建議韓女士盡快前往三甲醫院內分泌科進一步檢查。兩周后，韓女士帶著醫院的病歷診斷再次來到健康管理中心對醫學專家和健康管家表示感謝，醫院已經明確診斷其為甲亢，病程發展到已需要采取藥物治療。因為有了這一次的健康篩查，韓女士及時發現了健康風險，她決定也為家人購買一份健康保險產品，以應對潛在的健康風險。 

　　事實證明，健康管理與健康保險相融合，確實可以更好地做到“解大眾之憂”。 

　　薛梅：目前，健康險中的健康管理服務主要分為健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫服務、康復護理七大類，核心是通過整合專業醫療健康資源，為客戶提供專業服務，讓客戶越來越健康。 

　　具體來看，健康促進是通過對客戶的健康狀況進行全面評估，為客戶提供專業建議，幫助客戶改善健康狀態。慢病管理服務可以幫助客戶更好地管理自己的疾病，降低并發癥的風險，延緩疾病進程，如高血壓、糖尿病、冠心病等。就醫服務則貫穿于診前、診中、診后的全病程，致力于提升客戶就醫體驗。而保險直付、住院墊付等服務則可以讓客戶在治病時及早獲得保險賠付。 

　　保險公司通過對專業資源的整合，實現健康管理服務覆蓋健康全旅程、疾病全病程、就醫全過程，在幫助客戶實現疾病早發現早治療早恢復、養成健康生活習慣的同時，保險公司賠付情況也得到一定改善，經營更加持續穩健，更好地推進健康中國的建設。