在電商平臺日漸興盛的今天，便捷的網上購物幾乎成為大部分民眾的“剛需”。退貨運費險（以下簡稱“運費險”）應運而生，其初衷是為緩解民眾在網購過程中因退換貨而產生的運費糾紛，提升消費者的購物體驗，但卻被一些不法分子盯上并加以利用，成為發家致富的“法寶”。

　　據記者觀察，近日，不僅“運費險被薅成生意”的詞條沖上熱搜，還有多地司法機構公布有關運費險的騙保案件，犯罪嫌疑人被依法判處刑罰。為何運費險能被別有用心之人鉆了空子？怎樣讓保障消費者和商家利益的這一保險工具發揮應有作用？《金融時報》記者對此展開調查。

　　職業退貨人的“生意經”

　　“最近我發現店鋪有些不正常的現象。”山東電商從業者李女士告訴《金融時報》記者，有一位買家同款防曬面罩買了5個顏色，分5單拍下，我發信息詢問，對方根本不回復。貨到之后對方立即申請退貨，沒多重的東西又都是分單寄回，而且明顯連包裹都沒拆過。我當時就覺得有問題，后來查看發現每一單運費險能賠他11塊錢，5單能賠55塊錢。而在有些地區，寄快遞可能花一兩元，這一買一退對方一次凈賺差價好幾十塊錢。

　　記者采訪中發現，李女士的經歷并非個例，近期很多商家都在痛訴自己被惡意退貨騙運費險的遭遇。大量異常退單讓本就利潤不多的店鋪，營業額一跌再跌。

　　很多人初聽到靠運費險賺錢的營生時都感到十分詫異和不解�！拔覀冞@里寄一單快件都要8元或十幾元，運費險保額也不多，為什么還能有人為這點蠅頭小利下如此大的功夫？”有消費者不禁發問。

　　事實上，雖然瞄準這個差價來薅羊毛不道德，且費時費力，但從實際情況來看，躍躍欲試的人不在少數，他們往往拼的是規模和鏈條作業。

　　首先，是要與熟悉的快遞公司打好配合。記者發現，在一些網站平臺上能看到不少教人如何“薅運費險羊毛”的攻略。比如，一家私人物流公司經營者在宣傳語中這樣寫道：運費險退貨有門道！假如你購買的商品有運費險，不要點商品頁面上的“上門取件”退貨，正確的做法是選“自行寄回”，然后從我們這里下單。如果運費險賠付是15元，我們寄快遞只花4元，剩下11元全部是賺到的！有了快遞公司與“羊毛黨”的勾結，這門騙取運費險的“生意經”基本就成了。當然快遞公司也是要分成的。據一位物流公司老板透露，運費險能賠付的金額越高，向買家收取的費用就越高，同時雙方能賺取到的差價也就越多。

　　其次，為了可以規�；�作業，賺得更多，部分“職業退貨人”甚至租賃了倉庫。此前有報道稱，兩位商家因被騙運費險感到氣憤，于是按地址找上門，竟然發現這些不法分子租了一整個倉庫用來堆放等待發貨處理的商品。假如他們一天買一萬單，按一單賺取運費險差價4元計算，單日可獲利4萬元，一個月可達120萬元，一年賺過千萬元，相當于一家中型企業的年利潤。

　　運費險為何被鉆了空子

　　退貨運費險，是指網絡購物中買家或賣家向保險人交付保險費用，保險人根據合同約定對發生退貨時的單程退貨運費承擔賠付責任的保險。該種保險最初由華泰財險在2010年推出，此后又有人保財險、國壽財險、眾安在線等多家保險公司涉足。眾安在線2023年年報顯示，2023年，該公司的退貨運費險實現保險服務收入64.68億元，較2022年增長超30%。

　　對于商家而言，運費險本該是選擇性投保。但今年6月，某女裝品牌創始人公開發表文章直指某電商平臺為了吸引消費者，將退貨運費險逐漸變成了強制性要求，推高退貨率，產生了大量的無效訂單，大大增加了商家的經營壓力。

　　多位商家向記者反映，以往平臺搞大促活動，可自行選擇是否提供運費險。但隨著服務越來越“卷”，部分電商平臺開始強制賣家附贈運費險，除了傳統大促，日�；顒右矔�有這樣的門檻。

　　上述女裝品牌創始人向《金融時報》記者粗略算了一筆賬：服裝行業一筆退貨訂單，在沒有收益的情況下要付出成本約15元，等于商家的廣告費，包裝物料、快遞費的投入直接打水漂。如果按照銷售額1000萬元，客單價200元，保守算40%退貨，損失成本高達30萬元以上，連帶成本每月損失過百萬元。

　　在保費方面，據記者了解，退換貨情況與商家繳納的保費掛鉤。根據互聯網保險代理平臺螞蟻保官網信息，商家購買運費險需要支付的保費，以購買時點前3個月內的交易及退換貨情況為基準估算。也就是說，退換貨率越高，商家要支付的保費也越高。有商家無奈地表示，由于虛假退貨量增加，運費險的購買成本已經從過去每單三四毛錢上漲到了1元多。

　　聚焦運費險的產品設計與電商平臺管理模式，其是否存在漏洞讓騙保者有機可乘？

　　“退貨運費險產品在設計上確實存在一定缺陷�！笔锥冀涃Q大學農業保險研究所副所長李文中告訴《金融時報》記者，退貨運費險是一款財產保險產品，理論上講應當遵循損失補償原則，被保險人獲得的保險賠款不應高于其實際損失。但是，實際工作中為了操作簡便，往往將退貨運費險設計成為簡單的定額賠付保險產品，這就給有不良企圖的人提供了“薅羊毛”的機會。

　　對外經濟貿易大學保險學院教授、院長助理王國軍認為，部分電商平臺和保險公司對退貨交易的真實性審核不夠嚴格或者對退貨頻率等關鍵指標的監控不足。二者在防范保險欺詐方面的技術手段遠遠沒有跟上信息技術的腳步，未能在交易產生的第一時間就有效識別和阻止不法行為，對商家造成無可挽回的損失。

　　“我此前也以惡意退款、騙運費險理由向平臺進行過投訴，百分之八九十的概率可以成立，雖然無法避免運費險保費上浮，但可以挽救首次品退率的增加�！崩钆�士告訴記者。

　　有商家表示，平臺會根據賣家退貨次數、退貨率等數據進行判定，若判定行為異常會限制其權限，嚴重的會被封號。但這些措施解決不了根本問題，注冊一個新用戶的成本非常低，“羊毛黨”們會用批發來的號碼不斷注冊新的電商賬號，繼續薅運費險。

　　騙保行為需承擔刑事責任

　　由于運費險騙保行為增多，很多商家已經開始拿起法律的武器捍衛自身權益，對不法分子形成震懾。

　　近日，江西省新余市公安局渝水分局經偵大隊辦理的一起保險詐騙案在人民法院進行了審判。案件顯示，2021年底，某購物平臺負責人發現運費險出險率異常，便來到經偵大隊報案。

　　經查，2020年底，犯罪嫌疑人廖某通過QQ群里得知可以注冊抖音店鋪開通運費險功能，虛構交易和物流訂單，騙取運費險。2021年8月至11月期間，犯罪嫌疑人廖某前后網購20余個注冊好的抖音店鋪，投保某保險公司運費險，隨后網購100余個手機號注冊抖音下單賬戶，通過虛假交易、退款退貨的批量操作，虛構大量保險事故，致使保險公司退賠運費險30余萬元。目前，犯罪嫌疑人廖某被依法判處有期徒刑并處罰金。

　　與上述案例手段相似的運費險騙保案件不勝枚舉。今年4月中旬，湖南省永州市新田縣公安局接到某電商平臺報警，稱有人通過虛假購物退貨的方式騙取運費險。新田縣公安局先后抓獲犯罪團伙成員蔣某、雷某等3人，在抓捕現場查獲作案用電腦及打印機14臺、手機300余臺、手機卡400余張、用于注冊無貨源網店營業執照90余張。自2023年下半年以來，蔣某等犯罪嫌疑人分工合作，以網上虛假下單、購買有運費險商品后拒收的方式，騙取運費險70余萬元。

　　合肥市消費者維權法律服務團成員、安徽年代律師事務所律師尹夢娜表示，一些買家專門購買帶有運費險的產品，收到貨后便申請退貨，提前與熟悉的快遞公司談好價格，支付遠低于運費險賠付金額的運費，從中賺取差價。這種行為違背了電商平臺提供運費險的初衷，不僅不道德，更涉嫌觸犯法律。

　　“在民事責任上，根據《中華人民共和國保險法》規定，故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。因此，買家以賺取運費險差價為目的故意買貨后又退貨的行為，屬于故意制造保險事故，保險公司有權拒絕理賠。”尹夢娜分析指出。

　　在刑事責任上，該行為還涉嫌保險詐騙罪，屬于《中華人民共和國刑法》規定的保險詐騙罪中的第四種情形“投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的”。不僅直接參與的買家需要承擔法律責任，如果快遞公司明知買家從事此項薅羊毛的行為，仍然與此類買家深度合作并給予快遞費折扣，共同賺取運費險差價，則快遞公司也同樣涉嫌保險詐騙罪，與買家涉嫌構成共同犯罪，同樣需要承擔刑事責任。

　　科技賦能賠付機制更合理

　　法律武器是懲治違法獲利者行之有效的手段之一，除此以外還需要考慮的是，如何平衡好商家和消費者的利益，從根源上杜絕運費險騙保事件的發生。

　　運費險之所以遭到商家如此強烈的反對，是因為強制投保帶來了較高的退貨率，影響其經營利潤。但這是否意味著運費險就不應該被鼓勵投保？如果沒有了運費險，絕大多數消費者的網購權益又如何得到保障？

　　就現實情況而言，盡管飽受運費險折磨的商家蒙受了損失，但在天平的另一端，消費者也同樣充滿委屈。網絡購物，買家摸不著實物，全憑照片或視頻選購商品。正因如此，經常會看到顧客憤然發問：如果不是常有商家以次充好、貨不對板，大家又怎么會去費心費力地折騰換貨退貨？在矛盾尤為尖銳的女裝銷售領域，這種買家秀與賣家秀不符的問題則更為明顯。有消費者忍不住吐槽：“買來買去，永遠也買不到主播身上那款�！�

　　天平的兩端如何平衡？業內專家認為，運費險推出的初衷在于減少退貨交易摩擦，提升消費者購物體驗，應是網購服務的“加分項”。目前需要解決的核心問題是如何改進運費險賠付機制以及強化平臺的管理措施，讓運費險可以有效發揮應有作用。

　　李文中認為，要減少騙保行為，降低商家負擔，可以從兩方面進行改進。

　　其一，調整退貨運費險簡單定額賠付的條款，分地區動態確定賠付標準。為了配合規則變化，運用人工智能和大數據技術實際監控快遞運費市場的變化情況，使得賠款額基本上與實際運費相當。

　　其二，商家提供免費退貨服務時事先向買家提供合作快遞公司名錄，采用貨到付運費的方式接收退貨，同時退貨運費險以商家為被保險人承保，不再將買家作為被保險人。如此再配合保費動態調整機制，買家也就沒有動力利用運費險薅羊毛了。另外，如果買家惡意下單退貨通過保險索賠，涉嫌故意制造保險事故，電商平臺要加強對這種行為的監控，與保險公司建立溝通機制，共同對這種行為進行打擊。

　　“解決騙保問題的突破口在于技術升級。”王國軍表示，應加強保險公司與電商平臺的合作，建立反欺詐監測系統，優化風險評估模型，利用大數據和人工智能技術，更準確地評估每一筆交易的風險水平，包括買家的歷史交易行為、退貨頻率等。同時，在理賠流程上做優化，可適當加大人工審核環節的投入，針對可疑的理賠申請進行深入核查。

　　對于運費險的產品設計，王國軍建議，設定更加合理的理賠條件和額度，避免過度賠償導致的利益失衡，對于頻繁退貨的消費者，在一定期限內限制其理賠次數或降低理賠金額。此外，還可以開發多樣化的運費險產品，如推出針對特定商品類別或特定網購活動時間段的產品。

　　“金融監管部門也要與各相關部門通力合作，明確界定運費險相關的違法違規行為及相應的處罰標準，加大對運費險領域違法行為的查處力度，形成威懾�！蓖鯂�軍說。

　　對于運費險騙保行為，目前已有保險公司探索采取針對性措施。

　　《金融時報》記者從一家財險公司了解到，該公司根據運費險業務特點，構建了“商家交易數據維度+買家交易維度+訂單時間維度+收發貨城市”的系統性風險管控體系，針對交易訂單建立了多維度數據分析模型，能夠精準且及時發現異常訂單，科學全面開展數據分析，筑起互聯網保險的風險屏障。

　　該公司相關負責人告訴記者：“如果公司的后臺風控系統發現異常理賠數據，將立即啟動應急預案，保持與電商平臺的密切溝通，快速獲取關鍵情況，協同平臺整理業務數據，必要時第一時間向公安部門報案�！保ㄓ浾� 戴夢希）