對于消費者來說，選擇一款保險產品，保險公司賠不賠、賠多少、理賠快不快，是決定其購買與否的關鍵。而這些問題的答案，就藏在各保險公司發布的理賠報告中。

　　進入7月以來，中國人壽壽險公司、平安人壽、新華保險等20余家人身險公司陸續發布了2024年上半年理賠服務報告。據《金融時報》記者初步統計，上半年，已披露報告的人身險公司賠付金額超700億元。其中，中國人壽壽險公司、平安人壽賠付超百億元，頭部險企日均賠付額上億元�？蛻臬@賠率普遍超過98%。尤為值得關注的是，匹配多樣化的保險保障需求，各家險企在產品創新、智慧理賠、適老服務等方面持續發力，保險“溫度”不斷彰顯。

　　保險公司賠不賠？ 賠付金額再創新高

　　保險產品帶給用戶的體驗感并不是在購買時迅速獲得，而是需要等到用戶發生相關風險，發生理賠時才能感知。

　　金融監管總局披露的最新數據顯示，2024年前5個月，保險業原保險賠付支出為1.06萬億元，同比增長38%。其中，人身險賠付支出6854億元，相較于去年同期的4262億元增加了近2600億元，同比增長60%。

　　具體到保險公司，上半年，中國人壽以302.6億元的賠付總額位居第一；平安人壽緊隨其后，理賠金額超206億元，位居第二。兩家公司的日均理賠金額均過億元。太保壽險、新華保險理賠金額分別為102億元、73億元。此外，泰康人壽、瑞眾保險、陽光人壽、富德生命人壽的理賠金額均超過了20億元，分別為47億元、28.27億元、21.8億元、20億元。

　　與理賠金額同步增長的還有理賠件數。比如，上半年，中國人壽賠付件數1231.5萬件；平安人壽賠付件數258萬件；太保壽險賠付件數228萬件；新華保險賠付236萬人次，日均賠付人次1.31萬人；百年人壽理賠件數7.91萬件，平均每天賠付件數434件。

　　值得一提的是，上半年還出現了四例單件理賠金額超過千萬元的高額賠付案件。其中，理賠金額最高的一例由百年人壽承保，賠付金額高達2828萬元，賠付原因是用戶疾病身故。

　　在獲賠率方面，披露這一數據的保險公司獲賠率普遍超過98%，中國人壽壽險公司、平安人壽均超過99%。另外，中小險企的獲賠率也不容小覷，中信保誠人壽獲賠率達99.8%，瑞眾保險、中匯人壽、農銀人壽、中銀三星人壽、長城人壽等也均在99%以上。

　　從數據來看，客戶的獲賠率并不低，為何一些消費者還存在保險理賠難這一固有印象？對此，河南澤槿律師事務所主任付建表示，主要因為一些人身險公司對于理賠的要求比較嚴格，對理賠材料的審核非常嚴格，導致消費者需要花費大量的時間和精力來準備材料，增加了理賠的難度。其次，一些保險產品的條款過于復雜，消費者難以理解，導致理賠糾紛的發生。

　　另外，公眾在新聞媒體上往往看到的都是未獲賠的個案，真正獲賠的消費者很少會通過媒體發布信息，這也在一定程度上造成了保險理賠難的負面印象。

　　理賠速度快不快？ 最快一筆僅為10秒

　　保險能不能發揮價值，直觀表現為用戶一旦出險，應得的理賠金能不能快速拿到。故而，除了獲賠率，賠得快不快也是消費者最關心的問題之一。

　　從理賠服務報告來看，絕大多數人身險公司的理賠時效都在1天以內。中國人壽壽險公司整體賠付時效縮短至0.34天，同比提速13%；平安人壽55%的案件可在30分鐘內完成結案，平均時效僅7.4分鐘，今年上半年，該公司最快的一筆賠付僅用了10秒，幾乎達到了即時賠付；長城人壽的理賠申請平均時效為1.33天；瑞眾保險在小額理賠方面更是實現了驚人的0.14天。

　　如此快速的理賠速度，其背后是保險公司不斷發力。據了解，中國人壽壽險公司近年來一直持續深耕全流程無人工理賠。目前，該項目已覆蓋全國23家省級機構，實現醫療賠案自動化理賠時效提速超90%。此外，在行業內首創的壽險身故賠案智能作業模式，使壽險賠案審核時效提升超60%。農銀人壽的“農銀智慧芯”，以“智能規則引擎”為基礎，通過對理賠案件進行智能分類和分流，實現對賠案的差異化處理，對產品、渠道和理賠場景等維度靈活配置，針對不同風險程度設置差異化的規則，在控制風險的前提下，提高理賠案件自動處理能力，提升理賠效率。

　　通過科技手段提升保險賠付質效是保險業高質量發展的題中應有之義。上海金融與發展實驗室和北京工商大學今年3月聯合發布的《負責任金融中國保險理賠報告（2024）》顯示，51家保險公司2023年數智化理賠速度不斷被刷新，一站式服務、線上理賠、自助理賠成為熱詞，科技為消費者提供了更高效、更便捷、更溫暖的服務體驗。

　　理賠金賠了啥？ 重疾險占比最高

　　上半年，不斷攀升的理賠金主要流向哪里？

　　從整體數據來看，醫療險與重疾險依然是賠付支出的“主力軍”。以平安人壽為例，上半年，該公司的醫療險與重疾險理賠案件數量總和占據了總理賠案件的98%，而在賠付金額上，這兩類險種也占據了高達80%的份額。

　　具體來看，醫療險賠付件數占比普遍較高。比如，陽光人壽醫療險賠付數量占比達到84.7%；平安人壽占比高達93%。金額占比較高的則是重疾險。平安人壽賠付金額分布中，49%來自重疾險，31%來自醫療險；陽光人壽賠付金額分布中，60.7%來自重疾險，22.4%來自身故類，16.5%來自醫療類。

　　分析理賠數據，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病等賠付支出排在前列，也是重疾險出險率偏高的疾病。

　　盡管重疾險在賠付金額上占據顯著比例，但平均每位罹患重疾的消費者所獲得的理賠金額卻并不十分樂觀。數據顯示，許多保險公司的重疾險賠付金額普遍在10萬元上下，與康復一般所需10萬至50萬元不等的費用相比，保障缺口依然較大。

　　進一步分析理賠人群的年齡分布，41歲至50歲以及51歲至60歲這兩個年齡段的人群是醫療險和重疾險理賠的主要群體，這反映出中老年人群對健康保障的需求尤為迫切。

　　《金融時報》記者注意到，盡管人身險公司對理賠數據進行了詳細、多維度的分析，但是多數險企仍普遍以年齡、性別維度劃分，少有險企提及對慢病人群、失能人群的理賠情況，這也反映出人身險公司在產品創新、承保精細化層面依然有上升空間。

　　理賠服務好不好？ 理賠模式不斷上新

　　對于消費者而言，理賠服務的價值不僅體現在理賠規模上，也體現在理賠溫度上。今年以來，各家險企積極探索理賠服務新模式，在重疾理賠、適老服務等方面持續發力，保險服務的人民性愈發彰顯。

　　比如，中國人壽壽險公司繼續深化理賠直付服務，將醫療數據與保險理賠服務場景深度融合。在依法合規的前提下，該公司通過與醫保、醫療機構等單位合作，主動為客戶提供理賠案件快速處理、保險金快速給付的新型理賠服務模式。上半年，該公司直付賠案量超378萬件，賠付金額近25億元。

　　陽光人壽聚焦客戶理賠體驗，全面升級更友好、更易用的理賠申請操作頁面，推出“我家陽光”APP理賠申請“知心版”，以客戶視角嵌入引導功能，使資料上傳更準確直觀，操作更簡單方便。同時，針對每一項理賠資料，增加詳細的解釋說明，各項資料要求和獲取方式一目了然�！拔覀兿Ｍ�通過升級的方式，實現理賠服務供給與客戶需求的精準匹配，打造‘快捷、溫暖、高效’的理賠服務品牌�！标柟獗ｋU相關負責人告訴《金融時報》記者。

　　另外，多家人身險公司推出“重疾一日賠”“重疾慰問先賠”等相關服務。其中，新華保險“重疾慰問先賠”服務上半年服務人數2095人次，賠付金額2.02億元。據新華保險有關負責人介紹，該公司為符合特定條件的重疾理賠用戶提供“三個一”服務，即一對一慰問協辦、一路綠燈優先辦理、一日出具理賠結論。

　　隨著我國人口老齡化趨勢加劇，老年客戶群體在保險業務中的占比逐漸增大，人身險公司聚焦適老化理賠服務，提供更優質、更人性化的服務體驗。例如，工銀安盛人壽上半年為17.2萬名老年客戶賠付約2.5億元，通過優化柜面適老設施、開通柜面綠色服務通道、提供理賠協辦、助老上門服務等多重舉措，幫助老年群體理賠無憂。（記者 李丹琳）