在惠民保產品定位上，需要兼顧商業屬性和普惠屬性；在產品設計上，需要建立消費者需求導向思維，關注不同年齡層需求痛點，建立分層方案，滿足各年齡群體差異化需求，提高產品競爭力。同時，還可以通過科技賦能投保理賠提速，運用數據優化產品定價，依托主動續保等方案增強客戶黏性。

　　近日，重慶、北京、安徽、江蘇、黑龍江等地陸續上線了新一年度惠民保產品。與2024年產品相比，多地2025年惠民保產品進行了升級，包括降低起付門檻、擴大保障范圍、增加增值服務等。

　　業內人士表示，惠民保具有低門檻、低保費和高保障等特點，是銜接基本醫保和商業保險的補充保障。未來實現惠民保產品的可持續發展，需要在產品定位上兼顧商業屬性和普惠屬性，同時在產品設計和運營等方面不斷優化和創新。

　　保障升級

　　10月23日，2025年重慶渝快保的參保繳費工作正式啟動。據記者了解，2025年重慶渝快保共分為69元普通版和169元升級版兩檔，支持醫保個人賬戶為全家購買，重慶市基本醫療保險參保人均可參保，參保日期為2024年10月23日至2024年12月31日，保障日期為2025年1月1日至2025年12月31日。

　　與2024年重慶渝快保相比，2025年產品對保障責任、特藥清單、免賠額等進行了升級優化。據了解，2025年產品將住院和特病門診醫保目錄范圍內自付費用年免賠額從1.4萬元降至1萬元，針對連續參保且無賠付的參保人，其住院和特病門診醫保范圍內自付費用年免賠額降至8千元。此外，2025年產品更新了17種特定自費藥品品種，合計涵蓋60種特定高額自費藥品，包括48種腫瘤特藥和12種罕見病特藥。所有特藥零免賠額。2025年產品對既往癥的判定也進行了優化。

　　除了重慶之外，還有多地近日陸續推出2025年惠民保產品，與2024年產品相比，多地惠民保新產品在免賠額、保障范圍、特藥目錄、附加服務等方面進行了升級。

　　記者注意到，針對連續參保且未進行理賠的參保人群，多地推出連續參保優待。比如，連續參保三年且無出險記錄的北京普惠健康保被保險人可享受兩大連續參保優待：一是降低醫保目錄外住院自費費用免賠額，健康人群由1.5萬元降至0.5萬元，特定既往癥人群由2萬元降至1.5萬元；二是在享受5次常規健康管理服務的同時，還可從口腔健康、中醫調理、健康檢查等六大健康服務中任選一項免費使用。安徽惠民保2025版將醫保目錄外報銷起付線降低5000元。同時，連續兩年參保安徽惠民保且未進行理賠的參保人，第3年、第4年參保，可享受醫保目錄內賠付比例提升5個百分點，第5年及以后參保享受醫保目錄內賠付比例提升10個百分點。

　　此外，多地2025年惠民保產品擴大了保障范圍。比如，2025年度江蘇醫惠保1號升級版在基礎版四項保障責任的基礎上，增加兩項前沿醫療保障；龍江惠民保2025版對醫保目錄內責任進行了細化，提升了目錄外責任保障范圍，增加了后續投保優待政策，特藥種類增至85種。

　　有新增也有退出

　　惠民保全稱是城市定制型商業補充醫療保險，自2020年起進入快速發展期。惠民保由地方政府及相關部門指導，由商業保險公司承保，具有低門檻、低保費和高保障的特點，是介于基本醫保和純商業保險之間的補充保障。

　　在運營方式上，共保模式已逐漸成為惠民保的主流運營方式，也就是由兩家及兩家以上保險機構共同承包和運營。比如，2025年度北京普惠健康保由中國人保、中國人壽主承保，泰康、太平洋保險、中國平安、北京人壽共同承保。2025年重慶渝快保由安誠財險擔任首席承保，人保財險、中國人壽擔任副首席承保，太保財險、平安財險等多家公司共同承保。

　　海通證券非銀首席分析師孫婷認為，共保模式的優點在于，一方面可以避免在同一區域內出現多款形態和保障內容相近的惠民保產品，從而降低內部競爭損耗；另一方面能夠充分整合多家保險機構的資源優勢，實現廣泛的用戶觸達，更好地提升產品的營運能力和服務水平。

　　記者注意到，在多年發展過程中，保險公司持續創新惠民保產品。今年9月，一款名為全家保的普惠型商業補充醫療保險正式上線，該產品是面向全國發行的“全國版惠民保”。據全家保項目組相關負責人介紹，該產品打破了醫保參保地限制，在全國任一城市繳納了基本醫保就可以參保。

　　惠民保產品運營不斷完善和成熟的同時，也有一些產品退出市場。復旦大學中國保險與社會安全研究中心許閑教授團隊此前發布的研究報告顯示，截至2023年11月15日，全國累計推出284款惠民保產品，其中73款產品已停止運營，占比25.70%。

　　許閑認為，惠民保產品的退出與政策導向、市場競爭和市場判斷等多重因素有關。一是養老險公司由于政策要求調整業務布局，停售了單獨承保的惠民保項目，并退出了共同承保的惠民保項目。二是隨著惠民保運營逐漸成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龍江等地在政府要求下，將多款惠民保產品合并運營，以減少市場無序競爭。同時，在市場競爭中，消費者“用腳投票”也促使惠民保產品做出更符合市場需求的優化迭代。

　　兼顧商業與普惠屬性

　　惠民保是普惠保險的代表性產品之一，是多層次醫療保障體系的重要組成部分。業內人士建議，未來可在產品定位、設計和運營等方面不斷優化，推進惠民保健康可持續發展。

　　今年以來，有關部門多次發文推動普惠保險發展。比如，今年9月，國務院印發的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出，健全普惠保險體系，實現基礎保險服務擴面提質；擴大保險服務區域、領域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務；更好地滿足農民、城鎮低收入者等群體保險需求，優化新業態、新市民等保險保障供給；大力推廣意外傷害保險，鼓勵發展專屬普惠保險，完善普惠保險評價指標。

　　許閑建議，在惠民保產品定位上，需要兼顧商業屬性和普惠屬性；在產品設計上，需要建立消費者需求導向思維，關注不同年齡層需求痛點，建立分層方案，滿足各年齡群體差異化需求，提高產品競爭力。同時，還可以通過科技賦能投保理賠提速，運用數據優化產品定價，依托主動續保等方案增強客戶黏性。

　　“加強政府主導作用，設置合理賠付率才能有效推動惠民保長期健康發展。”浙商證券醫藥行業首席分析師孫建認為，政府可以保障產品質量，并憑借其政府公信力吸引更多人群參保。另外，如何從多維度合理設置賠付標準也是實現惠民保可持續發展的關鍵。保險公司需要在明確自身市場策略的同時，結合償付能力來平衡這類產品的普惠性與賠付率。