國家金融監(jiān)督管理總局日前發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確商業(yè)保險年金概念，提出推動業(yè)務(wù)發(fā)展、加強監(jiān)管相關(guān)舉措。消費者在購買商業(yè)保險年金時應(yīng)注意哪些事項？有基本養(yǎng)老保險還需要購買商業(yè)保險年金嗎？如何選擇商業(yè)保險年金產(chǎn)品？

　　根據(jù)《通知》，商業(yè)保險年金不是一個具體產(chǎn)品的名稱，而是對保險公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱。

　　平安養(yǎng)老保險股份有限公司（以下簡稱“平安養(yǎng)老險”）相關(guān)負責人表示，無論是從主導主體還是從覆蓋面來看，商業(yè)保險年金與基本養(yǎng)老保險相比都有明顯差別。從主導主體來看，商業(yè)保險年金由個人自愿參與，按需選擇，是對基本養(yǎng)老保險的重要補充；基本養(yǎng)老保險由政府主導。從覆蓋面來看，商業(yè)保險年金的發(fā)展?jié)摿�巨大，保險公司還需要提升產(chǎn)品吸引力和競爭力；基本養(yǎng)老保險覆蓋面廣，保障基本生活需求，已覆蓋超10.6億人。

　　有基本養(yǎng)老保險還需要購買商業(yè)保險年金嗎？中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司（以下簡稱“國壽養(yǎng)老”）相關(guān)負責人認為，社保為個人退休后的基本生活需求提供兜底性保障，商業(yè)養(yǎng)老金為個人進一步提高養(yǎng)老生活質(zhì)量提供有效補充。工作時使用閑散資金進行長期儲備，退休后就可以擁有更高品質(zhì)的生活水平。

　　退休后能否購買商業(yè)保險年金？《通知》明確，商業(yè)保險年金包括保險期限5年及以上、積累期或領(lǐng)取期設(shè)計符合養(yǎng)老保障特點的年金保險、兩全保險，商業(yè)養(yǎng)老金以及國家金融監(jiān)督管理總局認定的其他產(chǎn)品。可以發(fā)現(xiàn)，其中大部分產(chǎn)品是退休后依然可以購買的。

　　國壽養(yǎng)老相關(guān)負責人介紹，該公司的商業(yè)養(yǎng)老金面向年滿18周歲及以上客戶開放，沒有最高年齡限制。退休人群對養(yǎng)老金管理的訴求集中在高度安全、收益穩(wěn)定、適度靈活等三方面，商業(yè)養(yǎng)老金中期限保本產(chǎn)品就非常匹配退休人群的需求。但從收益積累上來說，越早買、保障越充分。

　　平安養(yǎng)老險相關(guān)負責人建議，養(yǎng)老儲備越早越好。商業(yè)保險年金產(chǎn)品設(shè)計時一般分為積累期和領(lǐng)取期，積累期通常是退休前的工作時期，這時個人有相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流；領(lǐng)取期是退休后，通過領(lǐng)取資金維持體面的退休生活。

　　對于如何選擇合適的產(chǎn)品，上述平安養(yǎng)老險相關(guān)負責人表示，消費者可以根據(jù)自己的風險偏好、積累期的資金安排以及領(lǐng)取期限、頻率等因素，選擇適合的商業(yè)保險年金。

　　一方面，從期限角度來看，需考慮保險期限與自身資金需求的匹配。如果是�？顚Ｓ�，未來大概率不會動用這筆資金，可以考慮退休才能領(lǐng)取的相關(guān)產(chǎn)品；如果有潛在的資金需求，可以購買5年或者10年保險期限的兩全保險或年金保險，或者商業(yè)養(yǎng)老金中合適期限的產(chǎn)品。

　　另一方面，從風險角度考慮，要做好產(chǎn)品與風險偏好的匹配。不愿意承擔風險的保守型客戶，可以選擇定額領(lǐng)取年金保險或者兩全保險，以及期限保本型商業(yè)養(yǎng)老金；能夠承擔一定風險的客戶，可以選擇固定收益類商業(yè)養(yǎng)老金；有基金、股票投資經(jīng)驗且能夠承擔更高風險的客戶，可以選擇權(quán)益類商業(yè)養(yǎng)老金。（記者 朱艷霞）