廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效……今年5月，金融監管總局出臺了我國首份普惠保險專門文件——《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，為普惠保險未來五年的高質量發展勾勒出“路線圖”。

　　普惠保險在中國已走過十年的發展歷程，在覆蓋面拓展、產品豐富化以及服務水平提升等方面均取得了顯著成果。然而，我國普惠保險發展仍存在服務廣度不夠、質量不高、創新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求之間還存在較大差距，這也意味著我國普惠保險仍處于啟航的關鍵階段。

　　作為普惠金融的重要組成部分，普惠保險如何圍繞保障民生、服務社會進一步提升可及性、可負擔性，確保人民群眾買得到、買得起、獲賠滿意？

　　普惠保險發展成效顯著

　　2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”；2015年，國務院印發首個國家級普惠金融戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，普惠保險作為普惠金融的重要組成部分受到關注；2016年，原中國保監會在《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》中明確提到普惠保險，要“大力發展普惠保險，開發各種保障適度、保費低廉的小額保險產品”。

　　近年來，黨中央和國務院對普惠保險的發展給予了高度重視。2023年10月，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，提出完善高質量普惠保險體系。近日發布的保險業新“國十條”，同樣對普惠保險工作提出了明確而具體的要求。

　　相關數據顯示，目前，全國城鄉基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已經覆蓋12.2億城鄉居民；農業保險已經覆蓋農、林、牧、副、漁各個領域，2023年覆蓋農戶達到1.64億戶次；1305萬戶次的中小微企業獲得了保險保障；近1萬個人身險保險產品為4.5億人次的60歲以上老年人提供了人身保險保障。

　　“普惠保險實踐已久，成效顯著。”金融監管總局人身保險監管司副司長溫燕在近日舉辦的“2024普惠保險峰會”上表示，進一步提升普惠保險的可及性、可負擔性、保障功能和可持續性是普惠保險高質量發展的關鍵。她認為，發展普惠保險需要廣泛而良好的社會基礎、市場化運作、政府支持、健全風險防控機制和完善監管及考核機制。普惠保險前景廣闊，但是探索可持續高質量發展之路，需要更廣泛、更公平地惠及廣大人民群眾。

　　“十年來，普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，覆蓋面擴大、產品豐富、服務水平提升。”為推動普惠保險高質量發展，中國保險行業協會首席官王思渺建議，要抓住政策機遇，促進普惠保險發展；要借助數字技術，發展數字普惠保險；要加強協同聯動，形成發展合力；要探索商業可持續的普惠保險模式。

　　探索可持續發展之路

　　普惠保險在以可負擔的成本向更多的人提供保險服務的同時，如何構建好自身的可持續發展模式，依舊是一個值得深入思考的問題。

　　“發展普惠保險不是權宜之計，更不是慈善之舉。”大家保險集團原總經理、上海仁達普惠金融發展研究基金會理事長徐敬惠在該峰會上表示，發展普惠保險應突破財政稅收依賴，更期待凝聚全社會合力。但是，這需要更新普惠保險在理念、模式、政策和評價上的認知，同時著力解決普惠保險發展中的一些基礎性問題。例如，要健全普惠保險體系和完善普惠保險評價指標；要鼓勵跨界協同、融合發展，用科技手段來促進普惠金融的發展；要探索建立普惠保險網絡；要發揮行業基礎設施的平臺作用，用數字化賦能普惠保險實現低成本、高質量運營。

　　據寧波市委金融辦副主任、地方金融管理局副局長周逸斌介紹，寧波作為國家保險創新試驗區，近年來取得了明顯成效，先后創新280多項產品，50多項在全國或全省推廣，從理念、認識到體系形成了比較完整的生態。不過，他坦言，普惠保險也面臨政府投入能否持續、群眾獲得感不強、市場利益難以平衡等問題。他認為，解決之道在于轉變理念，提升保險形象、口碑和產品的可及性；前置服務，通過提供全產品周期的有效服務，增強群眾的獲得感；優化機制，探索建立準備金、基金等方式，形成平滑機制，保障產品的可持續性；共創生態，通過政府培育市場、機構優化生態，推動市場自發升級，實現商業的可持續性。

　　根據峰會上發布的《普惠保險高質量發展白皮書2024》，普惠保險還面臨著供需缺乏交集的挑戰。具體說來，在需求端，低收入群體通常風險意識較為薄弱，并且支付能力有限，在遭遇風險時，他們期望獲得的首要財務支持并非保險；在供給端，普惠保險產品數量眾多、發展亮點紛呈，但規模不大，這使得保險機構缺乏相應的定價數據，難以探尋到合適的商業模式。

　　健全農業保險精準理賠

　　普惠保險的一項重點工作，是要提升農民農村的保障水平。推進農業保險提質增效，對于做好普惠金融這篇大文章具有重要的推動意義。

　　“農業保險在普惠保險中占據重要地位。我國農業保險為幾億農戶提供4.5萬億元風險保障，規模世界第一，并形成了完整體系，其發展經驗對普惠保險有借鑒意義。”國務院參事室特約研究員、財政部國有金融資本運營評價中心原主任胡學好在該峰會上表示，農業保險立足現實，穩步推進，從糧食產品到經濟作物，從主產區到其他區域，保障水平逐步提高。

　　自今年開始，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策在全國全面實施。9月，我國又擴大大豆完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍。據中國保險業協會統計，2023年，保險業保障農村財產的保險產品共有2267個，提供風險保障7.71萬億元，支付賠款99.39億元。

　　“大國小農”是我國的基本國情和農業現狀。在農業保險理賠過程中，部分地區的部分保險公司存在“以賠促保”或者“協議理賠”的問題。對此，與會嘉賓建議，應進一步健全保險的精準理賠與監管機制，尤其要在理賠過程中提升農民以及新型經營主體的話語權，例如在定損時吸引鄉鎮代表、村代表以及第三方參與其中。同時，要加強對農業保險業務的監管，特別是利用信息化系統，防止出現虛假承保以及協議理賠。（記者 孫榕）