隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷一場前所未有的數(shù)字化變革。在這場浪潮中，如何抓住政策引領(lǐng)與技術(shù)突破的雙重機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，已成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　頂層設(shè)計(jì)逐步完善

　　近年來，我國高度重視金融科技與保險(xiǎn)行業(yè)的深度融合，出臺(tái)一系列政策為保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化、智能化發(fā)展提供支持。《中國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”規(guī)劃》中明確提出，要加大保險(xiǎn)科技技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)供給。在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)供給，在大數(shù)據(jù)、人工智能、云服務(wù)、區(qū)塊鏈、下一代互聯(lián)網(wǎng)、智慧健康、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域制定相關(guān)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，以標(biāo)準(zhǔn)凝聚行業(yè)共識(shí)、積累行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范引領(lǐng)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新。

　　今年9月份，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》明確提出，要增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力；提高數(shù)智化水平；加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資源投入，提升經(jīng)營管理效率；鼓勵(lì)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高營銷服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和投資管理水平。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，科技保險(xiǎn)需要緊緊圍繞科技發(fā)展，無論是精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、便捷的智能理賠，還是個(gè)性化的客戶服務(wù)，科技賦能不僅優(yōu)化了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)流程，更拓寬了其服務(wù)邊界。而科技保險(xiǎn)的發(fā)展，則離不開政府部門的政策扶持。目前，我國科技保險(xiǎn)采取以“政府主導(dǎo)+商業(yè)運(yùn)作”為主的發(fā)展模式，推出的一系列支持科技保險(xiǎn)發(fā)展的利好政策，助推了行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　從國際上看，以歐盟和美國為代表的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，也在政策層面大力推動(dòng)保險(xiǎn)科技的發(fā)展。例如，歐盟推出“數(shù)字金融一攬子計(jì)劃”，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)加速技術(shù)采納，同時(shí)注重隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)合規(guī)性。美國的金融科技創(chuàng)新沙盒（FinTech Sandbox）項(xiàng)目，促進(jìn)了諸如個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、智能理賠技術(shù)以及基于區(qū)塊鏈的再保險(xiǎn)交易等創(chuàng)新方案的孵化。這不僅幫助初創(chuàng)企業(yè)加快了從概念到市場的轉(zhuǎn)化速度，也推動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)升級(jí)，使得科技與保險(xiǎn)的融合更加高效有序。

　　“我國作為新興經(jīng)濟(jì)體，在政策上借鑒全球成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，立足自身國情，逐步形成了一套具有中國特色的科技賦能保險(xiǎn)發(fā)展模式。”原中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黨委副書記、副主席周延禮表示，政策引導(dǎo)、監(jiān)管優(yōu)化和企業(yè)自主創(chuàng)新形成合力，為我國保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

　　科技的深度融入使保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)模式更高效、風(fēng)險(xiǎn)管控更精確，同時(shí)也推動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使其在競爭中煥發(fā)新的活力。

　　《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2024）》顯示，2023年，保險(xiǎn)公司在科技應(yīng)用方面累計(jì)投入資金近2.25億元，主要用于空間信息技術(shù)、AI識(shí)別、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。

　　具體來看，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)使保險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)。通過對客戶的行為、健康和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的深度分析，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)特征設(shè)計(jì)定制化產(chǎn)品。例如，健康險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用可穿戴設(shè)備收集的實(shí)時(shí)健康數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的健康狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)，這種“按需定價(jià)”的方式已經(jīng)在國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司中推廣。據(jù)了解，中國平安和泰康保險(xiǎn)在積極探索類似模式。

　　在風(fēng)控領(lǐng)域，中國人保利用生成式AI和機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，不僅提高了反欺詐能力，還在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和新能源車險(xiǎn)等場景中實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。“這些實(shí)踐推動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)‘事后處理’向‘事前預(yù)防’的轉(zhuǎn)變。”中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)科技管理部總經(jīng)理劉蒼牧表示。

　　據(jù)劉蒼牧介紹，為應(yīng)對新能源汽車爆發(fā)式增長帶來的定價(jià)、成本、流量、數(shù)據(jù)等多重挑戰(zhàn)，中國人保實(shí)施了新能源汽車保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工程，構(gòu)建了新能源車風(fēng)險(xiǎn)保障數(shù)字化檔案，開發(fā)了更符合新能源車特點(diǎn)的駕駛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型和定價(jià)模型，利用智能座艙技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新應(yīng)用研發(fā)，同時(shí)開展線上數(shù)字化理賠革新，打造了一整套數(shù)字化智能解決方案，助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)健康地發(fā)展。

　　智能化客服也逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)提升用戶體驗(yàn)的重要方向。聊天機(jī)器人、智能語音助手等技術(shù)，已經(jīng)在許多保險(xiǎn)公司中普及。平安保險(xiǎn)的“智能客服”，通過語音識(shí)別和自然語言處理技術(shù)，可在一分鐘內(nèi)為客戶提供精準(zhǔn)的保單查詢、理賠指引等服務(wù)，大幅提高了效率。

　　平安健康險(xiǎn)CTO馬榮強(qiáng)表示，科技的發(fā)展使保險(xiǎn)服務(wù)更加高效，顯著提升了客戶體驗(yàn)感。客戶可以短時(shí)間內(nèi)完成保單查詢、理賠指引等一系列操作，不僅大幅降低了運(yùn)營成本，還提升了服務(wù)效率和準(zhǔn)確性。同時(shí)，智能化產(chǎn)品的應(yīng)用還有助于優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)流程，增強(qiáng)客戶的黏性與品牌的忠誠度。

　　此外，區(qū)塊鏈技術(shù)也正在重塑保險(xiǎn)的核心流程。從投保到理賠，區(qū)塊鏈的不可篡改性和可追溯性提高了流程透明度。例如，螞蟻鏈與多家保險(xiǎn)公司合作，通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈保險(xiǎn)的快速理賠，解決了傳統(tǒng)理賠流程耗時(shí)長、信任成本高的問題。而在國際上，瑞士再保險(xiǎn)公司和德國安聯(lián)保險(xiǎn)也已采用區(qū)塊鏈技術(shù)改造其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。

　　服務(wù)實(shí)體質(zhì)效提升

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2023中國保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》顯示，2023年，科技活動(dòng)主體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單數(shù)量3.8億件，科技活動(dòng)主體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出138億元。大力支持國家重點(diǎn)戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域科技創(chuàng)新，首臺(tái)（套）、新材料保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為全國各類重大技術(shù)裝備和全國重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用提供了近萬億元保險(xiǎn)保障，集成電路共保體共計(jì)為24家集成電路企業(yè)提供保險(xiǎn)保障約1.34萬億元。

　　近年來，保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的核心環(huán)節(jié)，通過科技賦能，正從單一的金融保障角色逐步拓展為支持科技創(chuàng)新、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別到創(chuàng)新項(xiàng)目的保障支持，保險(xiǎn)業(yè)在科技領(lǐng)域的作用愈加重要且多元化。

　　“科技創(chuàng)新常伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，尤其在研發(fā)初期，不確定性和潛在損失可能阻礙企業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)通過科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，為創(chuàng)新企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)兜底支持，能有效助力企業(yè)在創(chuàng)新道路上輕裝前行。”人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司高級(jí)專家兼機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理劉雁說。

　　如專利保險(xiǎn)就是通過為企業(yè)研發(fā)過程中可能產(chǎn)生的技術(shù)侵權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭議提供保障，顯著降低了創(chuàng)新企業(yè)的財(cái)務(wù)壓力。部分保險(xiǎn)公司與地方政府、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)合作，推出專利綜合險(xiǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資險(xiǎn)，為科技型中小企業(yè)創(chuàng)造了更加友好的創(chuàng)新環(huán)境。

　　保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)領(lǐng)域也通過科技手段進(jìn)一步優(yōu)化，為高科技行業(yè)提供更加智能化的保障和服務(wù)。劉蒼牧表示，大數(shù)據(jù)和人工智能為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與保障方案設(shè)計(jì)帶來了很大的改變。通過對企業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測，保險(xiǎn)公司可以動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)和保障范圍。例如，在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，部分保險(xiǎn)公司已通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析，為智能駕駛技術(shù)提供差異化定價(jià)，覆蓋包括交通事故責(zé)任、車輛故障等多重風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，物聯(lián)網(wǎng)與云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，也為高科技制造企業(yè)構(gòu)建了全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。據(jù)了解，通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)監(jiān)測生產(chǎn)線運(yùn)行狀態(tài)，保險(xiǎn)公司可以提前識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，幫助企業(yè)優(yōu)化管理，降低意外事故發(fā)生率。目前，這種“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式在我國制造業(yè)中開始逐漸推廣。

　　總的來說，科技與保險(xiǎn)的融合不僅拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)邊界，也推動(dòng)了科技行業(yè)的發(fā)展。可以預(yù)見，未來隨著人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的深入應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)在科技領(lǐng)域的保障作用將進(jìn)一步深化，保險(xiǎn)業(yè)也將更加緊密地參與到科技發(fā)展的每一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，成為驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的重要力量。