藍鯨新聞12月18日訊（記者 石雨）臨近年末，多款惠民保產品進入2025年產品的投保期倒計時，新一年保障期即將開始。記者在采訪中了解到，區別于惠民保初期存在諸多來自消費者的疑惑和觀望，當前，伴隨著惠民保產品的優化與理賠體驗，消費者對于惠民保產品認可度正逐步提升。

　　歷經多年發展，2024年，惠民保完成新一輪的迭代與更新，從增量調整、產品運營等方面來看，均呈現著新的變化與趨勢。

　　至10月末共有298款產品上市，2024年新增產品數量回調

　　“北京普惠健康保僅剩2周截止參保！政府指導銜接醫保，醫保個賬可支付保費。”年末，2025年度北京普惠健康保進入投保倒計時，該產品于今年10月15日正式上線，參保日期截至12月31日，保障期限為2025年全年。

　　2025年度北京普惠健康保產品保費保持195元不變，累計保額達到300萬元，針對連續三年參保且無出險記錄的被保險人，還新增加了連續參保優待。產品不限年齡、不限職業、不限戶籍、不限病史，除北京市基本醫保參保人等外，擁有北京市戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫保的新市民同樣可參保。

　　不僅北京普惠健康保，全國惠民保產品在2020年的爆發期至今，均實現了逐步的迭代和成長，產品整體呈現出更為明確的特征與趨勢。

　　整體來看，據近日復旦大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑教授團隊發布的《2024年城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》，截至2024年10月31日，各省、自治區、直轄市共推出298款惠民保產品，較2023年的286款增加12款。

　　以新增產品數量來說，自2020年達到頂峰，全年新增97款產品后，之后每年新增產品數量均有回落，2021年至2024年分別有83款、72款、29款、12款新增產品。

　　由此來看，2024年惠民保市場增速達到4.2%，盡管新增速度放慢，但仍有缺口值得關注。據統計，地級行政區中，曾有170個地區開發過惠民保產品，36個地區產品停售，仍有199個城市存在城市定制惠民保缺口。

　　共199款產品運營，4成迭代產品免賠額有所變化

　　從產品運營的情況來看，相較于2023年，目前停售產品由73款增加至99款，停售產品分布在21個地區。超6成停售產品存續時間為1期，運營超過3期后停售的產品較少，運營時間越長穩定性越高。

　　停售主要由于產品合并運營、新產品承接替換原有產品等原因。根據報告，停售原因中，超三成停售來源于新產品承接，運營3期及以上的產品停售主要因新產品的承接，占比為90%。

　　相較于2023年數據，截至今年10月末，正常運營產品由211款減少為199款，正常運營產品在總產品中占比約為66.78%。

　　正常運營的產品中約85%為傳統惠民保產品，從產品迭代的主要方向來看，包括如調整保險費率、增加版本選擇、擴大參保人群、調整保險金額、提供續保優惠、調整增值服務項目、調整免賠額、改變賠付比例、增減產品責任類別、增加特藥藥品及適應癥等。

　　產品迭代中，43.04%的產品免賠額有所變化，35.44%產品有特藥變化，提供續保優惠的產品為32.28%。值得一提的是，迭代產品呈現對罕見病保障重視程度提高的現象，醫保目錄內責任等四類責任覆蓋罕見病風險。

　　不過，當惠民保納入的罕見病產品較多時，往往會降低賠付比例和保額，較少時，則會提供更為慷慨的賠付比例和保險金額，即保險公司通過調節“涵蓋藥品”和“保障水平”保證賠付率維持在可控區間。

　　這一邏輯與惠民保產品的可持續性直接相關，同樣體現這一思路的還有責任疊加方面，通過“院內責任”“藥品責任”和“調節機制”利用各項責任的外部性，控制整體醫療費用支出。

　　值得肯定的是，惠民保的迭代特點中，“保障提升”尤為明顯，各產品正在通過免賠額提升、賠付比例提高、保額提高的方式提升總體保障水平。迭代數據顯示，免賠額變化的產品中，有97%的產品為降低免賠額；保額變化的產品中，85%為提高總保額；賠付比例方面，63%有所變化的產品涉及到不同責任賠付比例的提升。

　　特藥目錄調整需兼顧一致性與差異性、個帳支付撬動醫保外費用保障

　　惠民保經歷5年發展，正在我國健康保障體系中發揮逐漸重要的價值，進一步該如何發展，該從哪些維度著力優化？

　　近年來，關于建立惠民保特藥目錄的建言廣有傳出，今年全國兩會期間，全國政協委員、復旦大學上海醫學院副院長吳凡提出，明確惠民保功能定位，完善惠民保特藥目錄規制，建議有關部門對惠民保的功能定位及特藥目錄納保規則進行修正和完善，充分發揮惠民保在多層次保障中的功能，保障惠民保的可持續發展。

　　惠民保特藥目錄涵蓋惡性腫瘤、罕見病用藥，目錄設定決定了產品的可及行。基于城市圖譜，許閑團隊建議提出，惠民保特藥目錄調整需要兼顧一致性和差異性。由于單個惠民保項目的市場銷量有限，議價能力較弱，建立“基礎惠民保特藥目錄”有助于形成良好市場預期，更好地發揮商保支付作用。但需要給當地惠民保創新發展的空間，包括基于當地疾病發生率和藥企發展情況針對性處理。

　　值得一提的是，特藥目錄的設計正在更多的考慮當地藥企，比如珠海大愛無疆項目提出，在珠海市納稅的醫藥企業，滿足“自主研發或生產的創新藥”即可納入目錄。而特藥目錄納入影響藥企的積極性，通過優化特藥目錄，也可提高商保對藥企創新的積極影響。

　　在支付方面，多位受訪者向藍鯨新聞記者表示，“個帳支付”為其給自己和家人購買惠民保產品提供了“無感體驗”，明顯降低了決策成本。當前，越來越多的產品開通個帳支付功能。

　　許閑提出，“個帳購買”正在拉高醫保個帳杠桿，撬動醫保外費用保障。“基本醫療保險支付方式改革對于病種總花費的控制可能會進一步導致更高水平的需求‘擠壓’到院外。部分地區沉淀的醫保基金正在探索撬動“特定疾病”、“罕見病”的保障杠桿，實現醫保個帳的‘作用膨脹’。”

　　此外，在賠付方面，近年來伴隨著惠民保產品的迭代，理賠已逐步從線下理賠優化為線上理賠；由被動申請調整成主動理賠；直賠趨勢也逐漸明顯。

　　基于“理賠優化”是最切實提升消費者體驗，發揮保障價值的一環，分析認為，隨著數據共享和系統對接的完善，“主動賠”“直賠”模式將帶來更便捷和良好的理賠體驗。